Seguro de Vida – ¿Cuánta cobertura necesito?

En entradas anteriores hablamos de por qué es necesario tener un seguro de vida y por qué, en la mayoría de los casos, conviene comprar una póliza a término (Term Life Insurance). Por ello, para resolver las preguntas sobre cobertura y cómo comprar el seguro asumiremos que se trata de una póliza a término.

¿Cuánta cobertura necesito?

Hacer esta pregunta sin proveer algún contexto es cómo preguntar qué película le gusta al colega del trabajo que recién conociste: necesitas saber conocer más sobre las circunstancias particulares. En este caso, los factores que afectan la cobertura que debes obtener son:

• Edad: recuerda que un seguro de vida principalmente debe cubrir los ingresos que se perderían con la muerte del asegurado. Cuanto más jóven se es, mayor es el ingreso perdido y por tanto la cobertura debe aumentar. Por el contrario, si aún trabajas pero estás en tus 50s, las cuotas son mayores pero necesitas menos cobertura.
• Dependientes: ¿Eres soltero, o tienes pareja e hijos? ¿También mantienes a tus padres u otros familiares? Cuantos más dependientes tengas, mayor es la cobertura que necesitarás.
• Deudas: esto aplica especialmente para hipotecas; lo último que quieres imaginarte es a tu pareja e hijos pasando dificultades por no poder pagar la casa. Asegúrate que tu póliza cubra todas tus deudas y algo más para dejarle a tus seres queridos.

Considerando estos factores y otros, puedes intentar utilizar una o varias calculadoras disponibles en internet. Algunos ejemplos son:

• Bankrate.com
• 360financialliteracy.org (recomendada por Consumer Reports)
• Lifehappens.org
• Yahoo.com

También hay calculadoras que son provistas por compañías de seguros o sectores que tienen intereses económicos de por medio. Muchas de estas calculadoras son buenas también, pero en mi percepción tienden a inflar un poco los números.

Finalmente, en la mayoría de los casos hablarás con un corredor de seguros al momento de comprar tu póliza, y él o ella puede orientarte acerca de la cobertura necesaria para tu caso.

Seguro de Vida – ¿Cuál tipo de póliza me conviene más?

Es posible, o probable, que ya te hayas tropezado con un corredor de seguro que te ha sugerido, o insistido, en que le compres una póliza de seguro de vida para tí y otros miembros de tu familia. En una entrada anterior discutimos los aspectos básicos relacionados a los seguros de vida, y de allí sabemos que, aunque nos lo hayan sugerido, no todos en la familia necesitan una póliza.

También hablamos de las diferencias entre Term Insurance y Cash-Value (Universal, Whole Life, Variable) Insurance: en la primera la compañía de seguros no paga nada si nadie muere, pero en las pólizas de Cash-Value se invierte una parte de las coutas (premiums), que se puede recibir en varias modalidades mientras el asegurado aún vive, dependiendo de la póliza.

¿Qué escoger, Term o Cash-Value Insurance?

Los seguros son productos lo suficientemente complejos como para ameritar profesionales que se dediquen a ellos a tiempo completo, y con todo muy pocos de ellos se especializan en todas las variantes posibles. Por ello, es difícil decir categóricamente que hay una respuesta única a la pregunta sobre cuál tipo de póliza de vida escoger, Term o Cash Value (Whole Life, Universal, Variable y otros).

Sin embargo, muchos expertos en finanzas personales, incluyendo Suze Orman y David Chilton, así como organizaciones independientes como Consumer Reports han dejado que, claramente, Term Insurance es la mejor opción para la gran mayoría de los hogares. Esto se debe a que:

• Las pólizas de Term Insurance son (mucho) más económicas que las de Cash-Value
• Term Insurance es relativamente sencillo comparado a las pólizas Cash-Value; estas últimas suelen contener muchas cláusulas y penalidades para acceder a la porción de la póliza que se invierte.
• Las pólizas de Cash-Value pagan mayores comisiones a los corredores: según este sitio, ellos cobran entre 90 y 105% de las cuotas del primer año en Whole Life, pero mucho menos con Term (30-70%). Claramente, este dinero se reduce de los beneficios que obtenemos de la póliza.
• Las necesidades de seguro de vida varían a lo largo de nuestras vidas. Cuando somos mayores, necesitamos menos, ya que quedan menos años de ingresos por proteger. Con las pólizas Term se puede ajustar la cobertura cuando toca renovar, pero las pólizas Cash Value suelen ser más estáticas en largos períodos de tiempo.

El concepto que muchos de estos expertos argumentan para comprar Term Insurance se llama «Buy term and invest the difference (BTID)» (Comprar Term e invertir la diferencia): básicamente, si has considerado comprar una póliza Cash-Value, en muchos casos es mejor comprar una póliza Term equivalente, que es mucho más económica, e invertir la diferencia, preferiblemente en cuentas registradas (como 401k en Estados Unidos o RRSP en Canadá). La principal desventaja de este método, la cuál es usada por corredores de seguros para vender pólizas Cash-Value, es que BTID requiere disciplina para realmente invertir la diferencia en vez de gastarla en viajes o compras superfluas. Con todo, siempre que intentes BTID tienes más flexibilidad para ajustar tus inversiones, mientras que las pólizas Cash-Value suelen tener penalidades importantes si dejas de contribuir o deseas cancelas la póliza.

Al momento de comprar tu póliza a término, lo más probable es que debas conversar con un corredor de seguros, quien debe realizar unas preguntas para confirmar que tus necesidades están siendo satisfechas. También es posible que intente persuadirte de comprar otro tipo de póliza (recuerda que las pólizas permanentes generan más comisiones que las de término); sin embargo, estás en tu derecho de apegarte a lo que deseas. En cualquier caso, si deseas considerar alguna de las opciones que el corredor ofrece, toma los datos y pídele tiempo para investigar por tu cuenta: evita a toda costa tomar decisiones en el momento, porque aún no habrás podido analizar los nuevos escenarios en frío y las emociones pueden hacerte tomar una mala decisión. Recuerda que al hablar de seguros de vida, te estás comprometiendo por varios años con un producto y una compañía.

En otras entradas discutiremos el cómo y cuánto comprar en una póliza de vida. ¿Qué tipo de póliza tienes tú, Term o Cash-Value? ¿Cuál sería mejor para tus circunstancias? ¿Que has escuchado de familiares, amigos o corredores sobre estos tipos de póliza?

Seguro de Vida – ¿Cuántos tipos hay y por qué no todos necesitamos uno?

No estoy seguro si esto sea representativo de Latinoamérica, pero cuando yo vivía en mi país de origen el único tipo de seguro personal del cual la mayoría de la gente se preocupaba era el seguro de salúd, también conocido como hospitalización, cirugía y maternidad (HCM). Si bien estos seguros también son importantes en Norteamérica, hay otro tipo de póliza de las que todo el mundo habla aquí pero poco se valora en Latinoamérica: el seguro de vida.

Seguros 101

Un aspecto fundamental de nuestra planificación financiera tiene que ver con los seguros. Sin embargo, muchos de nosotros (me incluyo en este grupo) cometemos muchas faltas y omisiones con respecto a ellos. Supongo que esto se debe, en gran parte, a la gran carga emocional que representan: un seguro es algo que compras con la esperanza de no tener que usarlo, y muchos creen que al no comprar un seguro eliminas el riesgo de que algo malo te suceda (ojos que no ven, corazón que no siente; out of sight, out of mind), aunque en el fondo nuestras conciencias saben que ese riesgo no se ha ido. En realidad, compramos un seguro por la tranquilidad que proveen. Es como pagar por quitarle preocupaciones a nuestra conciencia.

Sería ingenuo pensar que podemos hablar de seguros en una sola entrada del blog y tener una discusion que sea tanto productiva como amena. Lo que les propongo, para empezar, es destacar los diferentes tipos de seguros en 2 listas, de acuerdo a la posición que tienen muchos expertos: aquellos que son esenciales y otros que van desde cuestionables dependiendo de tus circunstancias o completamente innecesarios.

Los seguros que son indispensables, segun muchos expertos, son:

• Salud
• Vida (para quienes sustentan el hogar)
• Discapacidad
• Automóvil
• Hogar
• Viajes de larga distancia

Seguros mas exóticos:

• Garantía extendida para equipos electrónicos
• Robo de identidad
• Vida (para los niños)
• Hipoteca
• Mascotas

En futuras entradas espero poder discutir estos tipos de seguros de manera detallada y asi justificar su clasificacion como esencial o prescindible. De momento, ¿Qué otros seguros conoces? ¿En qué lista los pondrías?