Archivo mensual: abril 2012

¿Qué hacer con el Tax Refund? – Cómo sacarle provecho a este regalo del gobierno

Antes de empezar con esta entrada del blog, quisiera que respondas (sinceramente) la siguiente pregunta: ¿Cuales de estas alternativas describen mejor el uso que le di a mi Tax Refund el año pasado:?

  • Hice un viaje de vacaciones o me regalé algo a mi mism@
  • Reparaciones en la casa
  • Pagué el saldo de mis tarjetas de crédito
  • Pagué otras deudas
  • Lo invertí (IRA, Roth IRA, RRSP, TFSA, etc.)
  • Lo gasté en varias cosas, pero ya no me recuerdo cuales fueron

Ahora que la temporada de impuestos se terminó en Estados Unidos y está por terminarse en Canadá, muchos ya están pensando en el uso que harán de su reembolso de impuestos (Tax Refund). Si bien cada situación individual es diferente, hay cierto consenso respecto a usos del dinero que son más productivos o beneficiosos que otros. Algunos de estos usos son:

  • Pagar tarjetas de crédito: para quienes mantienen un saldo de deuda constante en las tarjetas de crédito, este es el empujón que necesitaban para salir de ese ciclo. Pagar una deuda con intereses del 20% genera el mismo valor que colocar ese dinero en una inversión que pague 20% (si es que acaso existen) y, por si fuera poco, ese pago es 100% libre de riesgo (mientras que pocas inversiones ofrecen altos retornos garantizados).
  • Pago de otras deudas: aplican los mismos principios del punto anterior. Solo se debe estar pendiente de pagar primero las deudas que generan más interés. En particular, si se tiene una hipoteca (Mortgage) que permita el pago de cuotas extras, estos pagos ayudan a reducir el monto de las cuotas regulares o el período de amortización.
  • Abrir o contribuir a un fondo de emergencia: en otra entrada discutimos los fondos de emergencia. Un Tax Refund es un buen punto de partida para un fondo de este tipo.
  • “Invertir en ti mismo” – No se trata necesariamente de pasar un día en el spa de moda, sino de convertir ese capital financiero en capital humano a través de educación, entrenamientos profesionales, cursos de idiomas u otros fines que, eventualmente, puedan convertirse de nuevo en capital financiero
  • Invertir en cuentas protegidas para el retiro: IRA/Roth IRA en Estados Unidos, RRSP/TFSA en Canadá.
  • Pagar un viaje por adelantado: si de verdad nos merecemos pasar las vacaciones en este paraíso tropical con el que soñamos (y todos los lectores de Mi Bolsillo en el Norte se lo merecen!), puede usarse el Tax Refund para pagar las vacaciones por adelantado y evitar el uso de tarjetas de crédito y los intereses que vienen con ellas.
  • Crea o contribuye al fondo educacional de tus hijos: en Canadá esto se puede hacer a través de un RESP (Registered Educational Savings Plan).
  • Reparaciones en el hogar: siempre es bueno mantener el hogar en buena forma, en particular si se piensa ponerlo en venta en el futuro cercano. Otra opción son mejoras en equipos y electrodomésticos que consuman menos energía.
  • Comprar, renovar o mejorar pólizas de seguro: esto es crítico en Estados Unidos con pólizas de salud. En toda Norteamérica también es importante tener coberturas adecuadas para proteger la vida, contra discapacidades, el hogar, etc.
  • Redactar un testamento: aunque probablemente suene como el uso más tenebroso, si se tiene un Tax Refund pequeño puede usarse para que un abogado redacte un testamento para nosotros.
  • Donar a la caridad: nunca está de más dar de regreso a quienes lo necesitan y, simultáneamente, obtener una rebaja de impuestos para nuestra próxima declaración.

Así, volviendo a la pregunta inicial de esta entrada, no hay una única respuesta al uso óptimo del Tax Refund. Hay muchas alternativas, algunas más excitantes que otras, pero en todas siempre se puede buscar la forma de darle el uso más eficiente al dinero.

Si tu Tax Refund es muy grande, probablemente significa que tu empleador esta reteniendo mucho más dinero del necesario, lo cual tampoco es bueno: ¡Es el equivalente a darle un préstamo al gobierno al 0% de interés! Para corregir los excesos de retenciones, en Estados Unidos pídele a tu empleador una forma W-4 y trata de entender en qué áreas se pueden evitar las retenciones. El equivalente de esta forma en Canadá es la TD1 (hay una Federal y una por cada provincia).

¿Esperas recibir un Tax Refund este año? ¿Qué tienes pensado hacer con el dinero? ¿Qué otras ideas tienes para un uso productivo del Tax Refund?

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¿Existen barberos millonarios? – Revisión de “The Wealthy Barber”

Hace poco terminé de leer “The Wealthy Barber” (traducido vagamente como “El Barbero Rico”) de David Chilton, el cual es probablemente el libro de finanzas personales más popular en Canadá, y ha sido todo un clásico desde su publicación original a finales de los años 80s. En Estados Unidos, un libro que discute los mismos aspectos de finanzas personales es “Millionaire Teacher” de Andrew Hallam.

“The Wealthy Barber” es una historia ficticia sobre un hombre que se encuentra en una encrucijada de su vida: está a punto de tener su primer hijo y comprar su primer hogar. Este personaje, coincidencialmente llamado Dave (como el autor, aunque supongo que no será una casualidad), y sus hermanos se enteran que en su ciudad de origen existe un barbero, Roy Miller, que es muy acudalado aunque todo lo que hizo en su vida fue trabajar como barbero, pero que aprendió, a través de su vida, varios principios sobre planificación financiera que no requiren mayor preparación y son fáciles de ejecutar.

Algunos de los aspectos que discute el libro son:

  • “Pay Yourself First” (o págate a tí primero), que es el principio central del libro. En vez pagarle primero a los demás, en forma de bienes y servicios que no son necesarios, Chilton sugiere que nos paguemos a nosotros primero estableciendo un programa de ahorro programado, el cual se puede establecer fácilmente con muchas instituciones financieras. Así, lo primero que dejamos de ver una vez recibimos un ingreso es la cantidad que se va directamente a nuestros ahorros. Chilton sugiere que nos paguemos 10% de nuestros ingresos (llamado en el libro “The 10% solution”).
  • La importancia de tener un testamento al día.
  • Evitar Whole Life o Universal Life Insurance, en los cuales parte de las cuotas se convierten en inversión, pero donde las cuotas son muy altas. Se debe escoger, en la gran mayoría de los casos, Term Life Insurance.
  • La importancia de ahorrar en cuentas registradas, como RRSP. Cuando se publicó el libro no existían los TFSA, pero estoy seguro que Chilton también los habría incluído.
  • Respecto a Real Estate (Bienes Raices), Chilton aclara que vivir rentando de por vida es un estilo de vida aceptable, pero que no genera valor agregado como la compra de una casa propia, de la cual se puede disponer durante el retiro. También se discute sobre la importancia de comprar un inmueble que verdaderamente podamos pagar y consideraciones especiales para quienes desean comprar inmuebles para la renta e inversión.
  • Invertir de manera inteligente. No tiene sentido invertir en bonos o acciones cuando se tiene deuda con altas tasas de interés, como las generadas por tarjetas de crédito.
  • Algunas estrategias para reducir impuestos, como “Income Splitting”, o repartir el ingreso con el cónyuge u otros miembros de la familia como sea posible.

En lo personal, recomiendo “The Wealthy Barber” a todos, porque a pesar del tiempo que ha pasado desde su publicación, los principios discutidos allí siguen permaneciendo igual de válidos y simples de implementar. Adicionalmente, recientemente David Chilton publicó una secuela, “The Wealthy Barber Returns“, que también se ha convertido en un bestseller; espero poder comentar sobre este libro en una próxima entrada.

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El Tax Man quiere lo tuyo – Parte II: Tax Credits y Tax Deductions

En la primera entrada de esta serie discutimos sobre algunos aspectos básicos sobre el sistema de Income Tax (impuesto sobre la renta) en Canadá, incluyendo los cuidados y consideraciones especiales para inmigrantes. En esta oportunidad hablaremos sobre las deducciones (Tax Deductions) y créditos (Tax Credits) disponibles para minimizar el impacto de la factura que nos pasa el gobierno.

¿Cuál es la diferencia entre Tax Credits y Tax Deductions?

Mucha gente usa los términos indiferentemente (porque ambos tienen el efecto de rebajar lo que se paga), pero la manera como funcionan es completamente diferente. Los Tax Deductions reducen la cantidad sobre la cual se calculan los impuestos (Taxable Income), mientras que los Tax Credits reducen la cantidad de impuestos a pagar.

Usando un ejemplo: si una persona tiene un ingreso bruto (Gross Income) de $70,000 y puede hacer una deducción de $10,000, entonces los impuestos se calculan sobre una base de $60,000. Si, después de hacer el cálculo de impuestos, esta persona debe pagar $15,000 pero tiene Tax Credits por $5,000, entonces el total a pagar sería $10,000.

En Canadá hay unos pocos Tax Deductions disponibles para individuos. En su mayoría, las reducciones vienen dadas por Tax Credits.

¿Todos los Tax Credits son iguales?

La mayoría de los Tax Credits son no-reembolsables (Non Refundable): pueden usarse para reducir el impuestos que se debe pagar, pero en caso de estar en una situación donde no hay más impuestos a pagar no generan un reembolso. En general, si una persona tiene poco o ningun ingreso, aunque pudiera aplicar a varios Tax Credits, estos proveerían poco o ningun beneficio.

También hay que diferenciar entre el Tax Credit Amount y Actual Tax Credit, porque la mayoría de Tax Credits se calculan como un porcentaje. El Tax Credit Amount es la cantidad sobre la cual se calcula este porcentaje, mientras que el Actual Tax Credit es la cantidad resultante de aplicar dicho porcentaje. Para ilustrar el caso, si un Tax Credit cubre gastos hasta por $500 y el porcentaje del crédito es 15%, entonces el Actual Tax Credit, lo que en realidad la persona verá reducido de su factura, son $75.

¿Cuales son los Tax Deductions disponibles?

A continuación está una lista limitada de los Tax Deductions más comunes:

¿Cuales son los Tax Credits disponibles?

A continuación está una lista limitada de los Tax Credits más comunes. Muchas provincias tienen créditos que aplican solo localmente, por lo que se debe consultar con la guia apropiada del CRA.

  • Transporte público: se puede deducir 15% de la cantidad usada en pases mensuales de transporte público, con algunas condiciones ¡Un buen incentivo para ayudar al ambiente!
  • Gastos educativos: es relativamente complejo, ya que depende de donde se estudia, régimen de estudios, duración del programa y otras tantas variables.
  • Gastos médicos: algunos de estos son elegibles para este crédito.
  • Compra de casa: si no se ha tenido (o la pareja de uno) una residencia por más de 4 años, se puede solicitar este crédito de $5,000 (Tax Credit Amount), que se traduce en hasta $750 de reducción (Actual Tax Credit).
  • Donaciones: si estas se hacen a organizaciones calificadas como caritativas por el CRA, se puede deducir 15% de los primeros $200 y 29% por cualquier cantidad por encima de este límite.
  • Actividades deportivas o culturales de los hijos: cada uno por hasta $500 de Credit Amount o hasta $75 de Actual Credit.

Hay muchos más Tax Credits y Deductions disponibles. En particular, no toqué aquellos que aplican a aquellos que son Self-Employed, ya que sería un tema como para una entrada completa.

¡Ahora ya no hay excusas para no declarar impuestos antes del 30 de abril!

¿Te pareció útil esta entrada? ¿Hay algún otro Tax Credit o Deduction que hayas utilizado? ¿Tienes algún consejo sobre Credits y Deductions para los lectores de Mi Bolsillo en el Norte?

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Disculpa a los lectores de Mi Bolsillo en el Norte

A todos los queridos lectores de Mi Bolsillo en el Norte les pido mil disculpas por la falta de actividad que ha tenido últimamente el blog. Actualmente me encuentro ocupado con varios proyectos que me han tomado mas tiempo y esfuerzo de lo que anticipaba. Espero poder retomar el blog en los próximos días.

Mientras tanto, si hay algún tema que te gustaría ver discutido en Mi Bolsillo en el Norte, hazlo llegar a través de los comentarios o contactándome a mibolsilloenelnorte@gmail.com

Disculpas nuevamente y nos vemos pronto.

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