Archivo mensual: agosto 2012

El Salario Mínimo en Norte América – ¿Dónde pagan más?

En la mayor parte del mundo el Día del Trabajo se celebra el 1ro de mayo. Norte América es una notable excepción, donde el feriado ocurre el primer lunes de septiembre en Estados Unidos y Canadá. Este año cae el próximo 3 de septiembre.

En muchos países de Latinoamérica los gobiernos suelen autorizar aumentos al salario mínimo cuando viene el Día del Trabajo, lo cual puede hacer que nos preguntemos: ¿Sucede lo mismo en Norte América? ¿Cuánto es el sueldo mínimo (minimum wage) en diferentes partes del continente?

Estados Unidos

En el país de los 50 estados existe la llamada Fair Labor Standards Act que establece una serie de regulaciones laborales, incluyendo una directiva sobre salario mínimo. Actualmente el salario mínimo federal se ubica en $7.25/hora. Sin embargo, esta regulación solo aplica en algunos casos y los estados pueden individualmente establecer un salario mínimo igual, menor, mayor o simplemente no establecer salario mínimo.

Como no hay nada mejor que un ejemplo, aquí van varios (salrios en $/hora):

  • Salario mínimo federal: $7.25
  • Estado con mayor salario mínimo: Washington, $9.04
  • Otros estados que pagan más de $8/hora: Oregon, Vermont, Connecticut, Illinois, California, Nevada, Massachusetts
  • Estado con menor salario mínimo: Wyoming y Georgia, $5.15
  • Otros estados que pagan menos de $7/hora: Arkansas
  • En estados con alta proporción de latinos: $7.67 en Florida, $7.25 en New York, $7.50 en New Mexico

A pesar de estas directivas, hay muchas variaciones y excepciones, en particular dependiendo de que tan grande es el empleador y para ciertas ocupaciones, como los meseros, el sueldo suele ser mucho más bajo para compensar por las propinas.

Canadá

Viajando un poco más al norte, la situación cambia un poco. A diferencia de Estados Unidos, en Canadá no hay un salario mínimo federal, así que cada provincia tiene la libertad de designarlo.

  • Provincia con mayor salario mínimo: Nunavut, $11.00
  • Provincia con menor salario mínimo: Saskatchewan, $9.50
  • En provincias con mayor población inmigrante: $10.25 en Ontario y British Columbia, $9.90 en Quebec, $9.75 en Alberta (a punto de subir a $10.10 el 1ro de septiembre)

Como pueden ver, existe una gran disparidad entre EEUU y Canadá: el menor sueldo mínimo en Canadá es mayor que mejor de Estados Unidos (actualmente la tasa de cambio es casi 1:1). Sin embargo, los costos de vida frecuentemente son mayores en el vecino del norte: usando una calculadora de costos de vida y comparando Vancouver y Seattle (que son ciudades casi vecinas), muestra que es casi 10% más barato vivir en Seattle.

¿Que tan práctico es usar estos datos para elegir donde vivir? No creo que mucho, porque generalmente, como vimos, los costos de vida son también más altos donde más pagan, y eso no considera factores como oportunidades de trabajo y para la familia, entre otros. De hecho, si tomaras un vuelo a Nunavut solo por el salario, probablemente te darías cuenta muy tarde que en su capital la temperatura promedio en verano es 7.7C y -26.6 en invierno!

¿Y tu que opinas? ¿Te sorprende alguno de estos salarios? ¿Son salarios justos?

¡Feliz Día del Trabajo y Feliz fin de semana largo!

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Hablando del poder económico de los inmigrantes – Nuestro impacto en los bienes raíces

Si te quedan dudas sobre el impacto económico de los inmigrantes en Norte América, para muestra un botón: un reporte reciente elaborado por CIBC (Canada Imperial Bank of Commerce) señala que los inmigrantes, juntos con los jóvenes, son los que darán vida al mercado de bienes raíces en Canadá en los próximos 10 años.

Actualmente, de hecho, la mayor parte del crecimiento de la población canadiense es impulsada por la inmigración. Si bien los inmigrantes enfrentan situaciones económicas difíciles en los primeros años, con el tiempo somos más propensos a comprar y poseer una casa que el promedio de los canadienses nacidos en el país.

Aunque el estudio no abarca las razones que llevan a los inmigrantes a perseguir el sueño de tener un hogar, es probable que se deba a razones psicológicas y culturales. Un hogar, así sea adquirido con una hipoteca, le da a la mayoría de la gente un sentido de pertenencia y estabilidad que ayuda a compensar por la inestabilidad financiera y emocional de los primeros años. Por el lado cultural, en muchos lugares fuera de Norte América (no solamente en Latinoamérica), los jóvenes viven con sus padres hasta que tienen la capacidad de vivir en un hogar propio, bien sea comprado o facilitado por la familia; al inmigrar la mayoría tiene que rentar, al menos por un tiempo, y comprar vivienda puede ser visto como una muestra de superación personal.

El otro grupo que tomará las riendas del mercado inmobiliario canadiense con los jóvenes quienes, junto con los inmigrantes, representan los grupos demográficos de mayor crecimiento del país. Por tanto, y volviendo a la pregunta inicial, no es sorpresa ver muestras, como esta, del poder de los inmigrantes en esta parte del continente.

¿Qué otras contribuciones están haciendo los inmigrantes a la economía de Norte América?

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El verano nos ha traído un buen bronceado y… ¡Alimentos más caros!

¿Alguna vez pensaste que hay una relación entre un buen bronceado natural y el precio de los alimentos? Pues, al menos en 2012, así es. Debido a la intensa sequía que azota a una gran parte de Estados Unidos (y parte de Canadá), los precios de los alimentos estarán en aumento a partir de los próximos meses.

La sequía en Estados Unidos ha afectado al 88% de la cosecha de maiz y el 77% de la soja, los cuales son materias primas muy importantes para la cría de ganado.

Es por ello que, según cifras del Departamento de Agricultura, el aumento más drástico será en la carne de res, que subirá entre 4 y 5%. El precio de productos lácteos subirá entre 3.5 y 4.5%, los huevos entre 3 y 4% y el cerdo alrededor de 2.5 a 3.5%.

¿Hay algo que podamos hacer para prepararnos? Es difícil, ya que es un problema estructural de la industria y los productos involucrados no son del tipo que puedas almacenar en grandes cantidades por mucho tiempo. Lo que esto hace es reforzar la importancia de ser frugales: a menos que tengamos aumentos en nuestros ingresos en la misma proporción de estos aumentos de precio, lo más probable es que tengamos que hacer por la diferencia reduciendo algunos de nuestros otros gastos, como los mencionados en esta entrada.

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Discriminación por tu nombre… Más común de lo que piensas

¿Alguna vez te preguntaste mientras aplicabas a un nuevo trabajo si, estando en igualdad de condiciones con otros candidatos, tu nombre sería un factor determinante? Varios estudios han probado que este fenómeno sí ocurre, y ocurre con la misma incidencia a través de Norte América.

En Estados Unidos, investigadores del MIT y University of Chicago School of Business enviaron 5,000 currículos vitae (CVs) a 1,250 empleadores. Enviaron 4 CVs a cada empleador: 2 de ellos con altas calificaciones y 2 con un perfil más bien bajo. ¿La diferencia? En cada uno de esos pares, uno de ellos tenía nombres y apellidos típicamente “blancos” (como Greg O’Brien o Emily Ryan) y el otro nombres más característicos de “african-americans” (como Tyrone Williams). Los resultados: los aplicantes “blancos” recibiron una respuesta por cada 10 CVs, mientras que a los “african-americans” los llamaron una vez por cada 15 CVs.

Un estudio similar fue ejecutado por investigadores de la UBC (University of British Columbia) en Canadá. Si bien el diseño del estudio fue algo diferente, los resultados no lo son: nombres como Jill Wilson or John Martin recibieron 40% más respuestas que “personas” con el mismo CV pero llamadas Sana Khan or Lei Li.

En ambos casos, los investigadores basaron la elección de nombre en datos demográficos relevantes para el país (african-americans en Estados Unidos, asiáticos en Canadá), para evitar cometer el mismo prejuicio que estaban tratando de determinar. Hay otros detalles, pero puedes ir a los links arriba para leer la reseña completa.

Siendo inmigrantes, ¿Cómo nos afectan estos datos?

Los resultados ciertamente no son alentadores para nosotros como latinos. Sin embargo, creo que hay varias cosas para ayudar a compensar potenciales prejuicios originados por nuestro nombre:

  • Networking: si introducimos la aplicación a través de un conocido que pueda dar fe de nuestras capacidades, o al menos mencionarlo como contacto común (lo cual es fácil de hacer a través de LinkedIn).
  • Preparación: al prepararnos mejor en nuestro campo profesional, aumentamos las posibilidades de ser contactados. Esto incluye estudios formales, cursos, certificaciones, etc.
  • Arreglar nuestro CV: si los empleadores le dedican poco tiempo a nuestro CV porque nuestro nombre es “diferente”, debemos asegurarnos que los aspectos más impactantes y relevantes para el empleador están resaltados de manera concisa al comienzo del CV. Puede ser que nuestros logros más impactantes no sean los más relevantes para el empleador, por ello hay que tomarse el tiempo para modificar el CV cuando sea necesario.

Quizás te preguntarás, ¿Y que tiene esto que ver con finanzas personales? Bueno, digamos que, si estás buscando aumentar tus ingresos, básicamente tienes 2 opciones: conseguir un aumento o promoción con tu actual empleador, o conseguir otro trabajo. Considerando el estado de la economía actual, es probable que los aumentos salariales estén paralizados o reducidos, y hallar otro trabajo puede ser a veces la única opción para darle un empujón importante a nuestros ingresos.

¿Has sentido discriminación debido a tu nombre? ¿Qué otras cosas crees que podemos hacer para compensar por el 30-40% menos de llamadas que recibimos, según los estudios?

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Cuentas protegidas de impuestos en Estados Unidos

En el pasado ya habíamos hablado de las cuentas protegidas de impuestos en Canadá. Similarmente, en Estados Unidos, hay una variedad impresionante de cuentas que permiten minimizar, diferir o eliminar los impuestos bajo ciertas condiciones. A continuación está una explicación sobre-simplificada de las más importantes: hay muchas otras cuentas y muchos detalles y excepciones en cada una de ella que no cubriremos.

401(k)

Los planes 401(k), o 401k, son ofrecidos por empleadores. Los empleados contribuyen un procentaje de su ingreso pre-tax o post-tax, y los empleadores pueden ofrecer otra parte (aunque no siempre es así). Es decir, para poder contribuir a un 401k se debe generar un ingreso. Son similares a los RRSP de Canadá.

Si las contribuciones son pre-tax, el empleado puede diferir los impuestos y obtener un reembolso (tax refund) siempre que la contribución no supere $17,000 para empleados menores de 50 años o $22,500 para quienes superan esa edad (2012). Si las contribuciones se hacen pre-tax, el plan se conoce como Traditional 401k (esto es lo más frecuente). Si, por el contrario, las contribuciones son post-tax (una opción existente desde 2006), el plan sería un Roth 401k.

Los fondos pueden retirarse sin restricciones a partir de los 59 1/2 años de edad; antes de esa edad, se aplican muchas restricciones a los retiros del plan.

403(b)

Los 403b son similares al 401k, pero solo están disponibles para ciertos grupos de personas (empleados de instituciones educativas públicas, algunas organizaciones sin fines de lucro, etc.

IRA (Individual Retirement Arrangement)

A diferencia de los 401k, las cuentas IRA pueden establecerse de manera individual por residentes americanos (sin necesidad de tener un empleador que organice el plan) y las contribuciones no están ligadas a un ingreso.

Así como los 401k, existen diferentes tipos de cuentas IRA:

  • Traditional IRA: las contribuciones se hacen con dinero pre-tax (deducibles de impuestos), y los retiros de dinero generan impuestos como si fuera un ingreso ordinario. Sin embargo, la capacidad participar en un Traditional IRA y de deducir los impuestos está sujeta a varias reglas (ingreso, partipación en otros planes, etc.) Cuando veas en internet que se habla de “IRA” sin señalar que tipo, generalmente se refiere a esta cuenta.
  • Roth IRA: las contribuciones se hacen con dinero post-tax (no deducibles de impuestos), pero el dinero crece libre de impuestos dentro de la cuenta y al retirarlo. Igual que el Traditional IRA, hay varias reglas que regulan la participación en este plan. Los TFSA Canadienses son parecidos al Roth IRA.
  • Otros: SEP IRA, SIMPLE IRA.

Plan 529

Los planes 529 están diseñanos para financiar estudios superiores para un beneficiario, típicamente los hijos. Son administrados por los estados o por las instituciones de educación, y cada uno fija las reglas para el plan. Muchos de estos planes ofrecen becas y “matching contributions” (el plan contribuye un porcentaje de lo contribuído). Los retiros del plan son libres de impuestos siempre que cumplan un uso calificado (matrícula, libros, etc.)

Si eres residente americano, ¿Cuáles de estas cuentas protegidas estás usando? ¿Quisieras compartir tu experiencia? ¿Alguna otra que valga la pena resaltar?

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