Seguro de Vida – ¿Cuál tipo de póliza me conviene más?

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Es posible, o probable, que ya te hayas tropezado con un corredor de seguro que te ha sugerido, o insistido, en que le compres una póliza de seguro de vida para tí y otros miembros de tu familia. En una entrada anterior discutimos los aspectos básicos relacionados a los seguros de vida, y de allí sabemos que, aunque nos lo hayan sugerido, no todos en la familia necesitan una póliza.

También hablamos de las diferencias entre Term Insurance y Cash-Value (Universal, Whole Life, Variable) Insurance: en la primera la compañía de seguros no paga nada si nadie muere, pero en las pólizas de Cash-Value se invierte una parte de las coutas (premiums), que se puede recibir en varias modalidades mientras el asegurado aún vive, dependiendo de la póliza.

¿Qué escoger, Term o Cash-Value Insurance?

Los seguros son productos lo suficientemente complejos como para ameritar profesionales que se dediquen a ellos a tiempo completo, y con todo muy pocos de ellos se especializan en todas las variantes posibles. Por ello, es difícil decir categóricamente que hay una respuesta única a la pregunta sobre cuál tipo de póliza de vida escoger, Term o Cash Value (Whole Life, Universal, Variable y otros).

Sin embargo, muchos expertos en finanzas personales, incluyendo Suze Orman y David Chilton, así como organizaciones independientes como Consumer Reports han dejado que, claramente, Term Insurance es la mejor opción para la gran mayoría de los hogares. Esto se debe a que:

  • Las pólizas de Term Insurance son (mucho) más económicas que las de Cash-Value
  • Term Insurance es relativamente sencillo comparado a las pólizas Cash-Value; estas últimas suelen contener muchas cláusulas y penalidades para acceder a la porción de la póliza que se invierte.
  • Las pólizas de Cash-Value pagan mayores comisiones a los corredores: según este sitio, ellos cobran entre 90 y 105% de las cuotas del primer año en Whole Life, pero mucho menos con Term (30-70%). Claramente, este dinero se reduce de los beneficios que obtenemos de la póliza.
  • Las necesidades de seguro de vida varían a lo largo de nuestras vidas. Cuando somos mayores, necesitamos menos, ya que quedan menos años de ingresos por proteger. Con las pólizas Term se puede ajustar la cobertura cuando toca renovar, pero las pólizas Cash Value suelen ser más estáticas en largos períodos de tiempo.

El concepto que muchos de estos expertos argumentan para comprar Term Insurance se llama “Buy term and invest the difference (BTID)” (Comprar Term e invertir la diferencia): básicamente, si has considerado comprar una póliza Cash-Value, en muchos casos es mejor comprar una póliza Term equivalente, que es mucho más económica, e invertir la diferencia, preferiblemente en cuentas registradas (como 401k en Estados Unidos o RRSP en Canadá). La principal desventaja de este método, la cuál es usada por corredores de seguros para vender pólizas Cash-Value, es que BTID requiere disciplina para realmente invertir la diferencia en vez de gastarla en viajes o compras superfluas. Con todo, siempre que intentes BTID tienes más flexibilidad para ajustar tus inversiones, mientras que las pólizas Cash-Value suelen tener penalidades importantes si dejas de contribuir o deseas cancelas la póliza.

Al momento de comprar tu póliza a término, lo más probable es que debas conversar con un corredor de seguros, quien debe realizar unas preguntas para confirmar que tus necesidades están siendo satisfechas. También es posible que intente persuadirte de comprar otro tipo de póliza (recuerda que las pólizas permanentes generan más comisiones que las de término); sin embargo, estás en tu derecho de apegarte a lo que deseas. En cualquier caso, si deseas considerar alguna de las opciones que el corredor ofrece, toma los datos y pídele tiempo para investigar por tu cuenta: evita a toda costa tomar decisiones en el momento, porque aún no habrás podido analizar los nuevos escenarios en frío y las emociones pueden hacerte tomar una mala decisión. Recuerda que al hablar de seguros de vida, te estás comprometiendo por varios años con un producto y una compañía.

En otras entradas discutiremos el cómo y cuánto comprar en una póliza de vida. ¿Qué tipo de póliza tienes tú, Term o Cash-Value? ¿Cuál sería mejor para tus circunstancias? ¿Que has escuchado de familiares, amigos o corredores sobre estos tipos de póliza?

4 comentarios

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4 Respuestas a “Seguro de Vida – ¿Cuál tipo de póliza me conviene más?

  1. daniel

    una descripcion excelente sobre como tomar decisiones con los seguros de vida.

  2. Pingback: Seguro de Vida – ¿Cuánta cobertura necesito? | Mi Bolsillo en el Norte

  3. Gustavo

    Particularmente tengo 2 polizas, una Term (Temporel) a 20 años por un monto grande (lo requerido por mi familia si llego a morir para mantenerse hasta que mis hijos cumplan 25 años) y una Cash-Value (Permanente) por 100.000$ (para cubrir los gastos relacionados a mi muerte), de esta manera, cuando mi temporel se acabe en 20 años, pagare solo por la poliza permanente por el mismo valor de hoy (la prima mensual nunca cambia), y en 20 años al tener menos tiempo por vivir, un reer para mi jubilacion (y la de mi esposa) y menos responsabilidades (los hijos han formado sus propios hogares), si llego a requerir otra poliza, seria po un monto minimo, pero es realmente poco probable !

    • Ul

      Ciertamente, es poco probable que requieras otra póliza cuando ya estás a punto de retirarte y ya tienes otra cobertura. Parece un gran plan Gustavo, te felicito por planear para el futuro de esta manera!