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La magia de los bancos virtuales

Si en los años ’90 te hubieran propuesto tener tus depósitos en un banco que no tiene sucursales, ¿Qué hubieras dicho? ¿Qué dirías ahora en 2014?

Estoy seguro que la respuesta a la primera pregunta es no. Pero dependiendo a quien le preguntes, la respuesta a la última puede ir desde “lo hago desde hace años”, “no me da confianza” o “¿cómo lo hago?”. Así que mejor hablemos bien del tema.

¿Qué son los bancos virtuales, o bancos de internet?

Si bien es muy probable que tu banco tradicional ofrezca una plataforma en línea para manejar tus cuentas, los bancos virtuales ofrecen un modelo de banca completamente diferente. En lugar de tener una red nacional o regional de sucursales que puedes visitar, los bancos virtuales tienen muy pocas, o en algunos casos ninguna, oficinas abiertas al público, y sus usuarios dependen casi enteramente del internet para realizar sus operaciones.

¿Estos bancos ofrecen menos servicios que los bancos tradicionales?

Si bien algunos bancos virtuales pequeños pueden estar limitado a servicios básicos, la mayoría ofrecen la misma variedad de servicios que los bancos tradicionales: diferentes tipos de cuenta, chequeras, transferencias en línea, certificados de depósito (CDs/GICs) y hasta préstamos e hipotecas. Una limitación es la presencia de cajeros electrónicos, o ATMs: sin embargo, el siguiente punto te dirá por qué esto no es un gran problema.

¿Si los servicios son los mismos, cuál es la ventaja de usar un banco de internet?

La gran ventaja de este modelo de banca es la reducción de los costos. Al no tener presencia física y los empleados que allí laboran, los ahorros en gastos de operación se pasan al consumidor. La revista Money hizo el trabajo de comparar bancos virtuales y tradicionales en Estados Unidos, esto fue lo que encontró:

  • Tasa de interés media: Virtual 0.30%, Tradicional 0.05%
  • Porcentaje de las cuentas que son mantenimiento gratis (no fee): Virtual 85%, Tradicional 13%
  • Porcentaje de los bancos que no cargan tarifas por usar ATMs fuera de su red: Virtual 77%, Tradicional 23%

¿Qué preguntas debes hacerte si deseas hacer negocio con un banco virtual?

Antes de que salgas a abrir una cuenta inmediatamente, haz un poco de investigación sobre las opciones disponibles y los beneficios que cada una aporta:

  • ¿Tiene oficinas en físico, o es enteramente virtual?
  • ¿Qué tipo de cuentas ofrecen?
  • ¿Ofrecen plataforma móvil, para accesar en el teléfono celular?
  • ¿De qué manera puedo contactar al banco? ¿Cómo es la calidad del servicio al cliente?
  • ¿Qué mecanismos de seguridad existen para proteger mi información?

¿Cuáles son los mejores bancos de internet en Estados Unidos?

¿Cuáles son los mejores bancos de internet en Canadá?

Desafortunadamente no conseguí alguna comparación de opciones que se vea remotamente imparcial, así que aquí va mi opinión personal:

Disclaimer/Aclaración: Como siempre, a pesar de hacer un esfuerzo razonable para reflejar información real, no puedo hacerme responsable si lo que aquí se refleja resultase incorrecto. Yo personalmente uso CDF y ING. Si decidieras abrir una cuenta de ING, puedes usar el código 39051724S1 para obtener un bono de $25 (yo también recibiría $25).

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¿Dónde buscar información sobre tarjetas de crédito?

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Si estás buscando una nueva tarjeta de crédito y te encuentras perdido entre las miles de opciones disponibles, no estás solo. Se requiere un PhD solamente para sortear los términos y condiciones de muchas de estas tarjetas, lo cual es particularmente difícil porque no hay una única y perfecta solución para todos, ya que cada quien tiene necesidades diferentes.

Afortunadamente, ya algunos especialistas (quizás con PhD, quizás no) se han dado a la tarea de revisar minuciosamente los detalles y convertir esa información en listas o herramientas que puedes utilizar fácilmente.

Sin embargo, para que estos recursos sean eficientes, debemos hacernos varias preguntas antes de empezar:

  • ¿Suelo llevar un balance en la tarjeta de crédito? Si es así, mi prioridad es buscar una tarjeta con bajos interestes – recuerda que los efectos del interés compuesto son poderosos, en este caso para mal.
  • ¿Estoy dispuesto a pagar una tarifa anual por la tarjeta, o prefiero una tarjeta gratis?
  • Si no llevo un balance, ¿qué tipo de beneficios me gusta más?
    • Cash back – dinero de vuelta
    • Viajes
    • Mercancía
  • ¿Cómo está mi puntaje de crédito? En algunos casos sólo puedes acceder a los mejores beneficios si tienes un puntaje alto.

Habiendo pensado en lo anterior, a continuación están algunos recursos para seleccionar la mejor tarjeta para tí:

Norte América

  • Creditcards.com: este sitio, que tiene páginas para Estados Unidos (inglés y español), Canadá y Reino Unido, te permite seleccionar las tarjetas de acuerdo a los beneficios que ofrecen. También tienen una herramienta llamada CardMatch, que te ofrece una selección más personalizada si les provees de información que les permita hacer un soft check de tu historia de crédito (un “soft check” no afecta tu puntaje de crédito).

Estados Unidos

  • NerdWallet: este es uno de los sitios más populares del internet para buscar información de este tipo. En los resultados te permite filtrar las tarjetas de acuerdo a la “marca” (Visa, MasterCard, etc.), puntaje de crédito, etc.
  • Google Advisor: este nuevo servicio de Google aun presenta un menú limitado, ya que es alimentado por las mismas compañías que ofrecen las tarjetas. Sin embargo, como muchos productos de Google, es posible que mejore con el tiempo.

Canadá

  • Federal Consumer Agency of Canada: esta agencia del gobierno ofrece una herramienta que permite comparar directamente varias tarjetas de acuerdo. Lo que más me gusta es que permite seleccionar tu tarjeta actual para compararla con otras opciones en el mercado.
  • ComparaSave.com: esta página tiene una herramienta que te permite seleccionar y comparar tarjetas de acuerdo a varios criterios.
  • MoneySense Credit Card Selector: ellos normalmente tienen una herramienta donde introduces tus detalles y te da opciones que te convienen. Por ahora no parece funcionar, pero puedes acceder al enlace para ver las listas de mejores tarjetas de viaje, mercancía, cash back, bajos intereses, estudiantes y pequeños empresarios.

Dade la complejidad del mercado de tarjetas de crédito, entenderán que no puedo hacerme responsable de que esta información o la ofrecida en cualquiera de estos portales sea 100% exacta. Cada uno de nosotros debe verificar con la compañía que emite la tarjeta que los términos y condiciones sean correctos.

Y entonces, ¿ya estás listo para cazar la mejor tarjeta de crédito para tí? Si utilizas algunos de estos recursos, ¡Cuéntanos tu historia! Si usaste otras herramientas, dinos cuales fueron también.

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La controversia sobre las tarifas en tarjetas de crédito

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¿Te has preguntado por qué algunos comercios aún solo aceptan efectivo o tarjetas de débito, o te dan un descuento si pagas en efectivo?

La respuesta, como seguramente acertaste, es que los comerciantes deben pagar comisiones a los bancos y compañías de tarjetas de crédito cada vez que usas la tarjeta, pero el precio que tu pagas siempre es el mismo independientemente de lo que compres, lo cual significa que los minoristas hacen menos dinero con Visa, MasterCard u otras tarjetas de crédito. Esto es especialmente preocupante para los pequeños comerciantes porque recientemente se están poniendo de moda las tarjetas premium (las que ofrecen puntos, millas, seguro de compras u otros beneficios), las cuales generan aún mayores comisiones para el banco y las compañías de tarjetas de crédito. Si alguna vez te preguntaste como se financiaban estas recompensas, he allí la respuesta.

Debido a la mella que dejan estas tarjetas de crédito en las finanzas de los pequeños y grandes comerciantes, estos han hecho grandes esfuerzos recientemente para inclinar la balanza a su favor, lo cual ha llegado a las noticias en forma de (como cosa rara en Norte América) demandas.

Estados Unidos

En enero de este año, después de varias demandas introducidas, se generó un acuerdo entre grandes comerciantes y Visa y MasterCard que les permite a los comerciantes cobrar un porcentaje adicional, entre 1.5% y 3%, para cubrir los costos de procesamiento de la transacción.

Ahora bien, el resultado de este acuerdo, que se hizo efectivo el 27 de enero del 2013, podría no afectarte por alguna de estas razones:

  • Varios estados tienen leyes que previenen cobrar tarifas adicionales por el uso de tarjetas de crédito. Estos estados son: California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma, Texas y Utah.
  • En el resto de los estados, muchos comercios no se han arriesgado a aplicar el recargo para evitar perder clientela. O bien han terminado absorbiendo la pérdida a costa de sus ganancias, o pasar los gastos al consumidor a través de mayores precios.

Canada

Esta semana se generó una decisión en una disputa similar. A diferencia de Estados Unidos, en Canadá un tribunal decidió no cambiar las reglas existentes que previenen cobros adicionales por uso de tarjeta de crédito, a pesar de la solicitud interpuesta por la asociación nacional de minoristas. Eso significa que, al menos en el corto plazo, no habrán cobros adicionales y todo seguirá como hasta ahora.

¿Qué puedo esperar que suceda en el futuro?

Es probable que las cosas no terminen allí. En ambos países, ya varios legisladores han expresado su intención de llevar iniciativas de ley para regular el sector, cosa a la que Visa y MasterCard se oponen, por razones obvias.

En estos días la Unión Europea se pronunció sobre el tema y piensa introducir una ley para limitar las comisiones a 0.3% (el promedio de las tarifas actuales allá es de 0.9%). Regulaciones similares ya existen en Australia y Nueva Zelanda desde hace varios años.

Quizás la diferencia entre estos países y Norte América es la influencia que tienen los grupos de interés (o lobby groups, como se les conoce en inglés), para manipular la intención de los legisladores. Esperamos que prevalezcan los criterios que beneficien a las mayorías.

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Midiendo el impacto de tu puntaje de crédito (Credit Score)

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Todos sabemos que es importante tener un buen puntaje de crédito. De hecho, ya lo discutimos en el blog anteriormente. Sin embargo, debido a que las fórmulas para calcular los puntajes son complicadas, y también secretas, es difícil hacerse una idea de cual es el impacto verdadero, en dólares, de tener un puntaje bueno o malo. Es parecido a la alimentación saludable: todo el mundo sabe que es importante comer adecuadamente pero no todos lo hacemos (incluyéndome 😦 ) porque raramente vemos el impacto de manera inmediata o tangible.

La revista Money y el experto John Ulzheimer se dieron a la tarea de sacar las cuentas por nosotros. Así resultó el impacto:

Hipoteca de $250,000 a 30 años
FICO credit score de 660; total de interés pagado: $171,260
FICO credit score de 760; total de interés pagado: $140,403
Ahorros en interés pagado con el puntaje de crédito mayor: $30,857

Préstamo para automóvil de $20,000 (a 36 meses)
FICO credit score de 660; total de interés pagado: $2,181
FICO credit score de 760; total de interés pagado: $1,056
Ahorros en interés pagado con el puntaje de crédito mayor: $1,125

¡Más de $30,000 ahorrados en la hipoteca! Impresionante.

Seguro pronto conseguiré estadísticas sobre los años adicionales de vida que me ayudarán a alimentarme mejor, pero mientras tanto ya tengo los números que necesitaba para alentarme a tener un mejor puntaje de crédito. Si no tienes el tuyo actualizado, puedes encontrar aquí algunas herramientas para estimarlo. Recuerda también que puedes pedir tu reporte gratis al menos una vez al año, y es aconsejable hacerlo para corregir errores que suelen plagarlos.

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Una forma diferente (y sorpresiva) de ver la deuda

“Piensa que pedir prestado es como negociar un recorte de salario con tu yo del futuro”

Ese es el mensaje clave que dejó Preet Banerjee, un experto en finanzas personales, en una charla reciente para TEDx. TED es un circuito global de conferencias enfocada en “ideas que vale la pena diseminar” (ideas worth spreading).

Así como los corazones humanos laten en promedio 2.5 billones de veces durante la vida, nosotros también generamos cierta cantidad de ingreso durante nuestra existencia. Al adquirir una deuda hoy, no estamos haciendo más que cambiar dos cosas: 1) el momento en el tiempo en el que pagamos, y 2) en la mayoría de los casos, adquiriendo el compromiso de pagar un extra (interés) por el privilegio de expresado en el punto 1). Muy sencillo.

Lo que me parece poderoso de la comparación de Preet es que trae el futuro al presente, y no sólo como una figura abstracta sino una muy concreta: nosotros mismos. Muchas veces es difícil hacerle ver a la gente el peligro de la deuda, debido a que el futuro luce siempre distante, abstracto y siempre hay lugar para el sobre-optimismo. Sin embargo, al imaginarte sentado en tu hogar, discutiendo con una persona mayor y diciéndole que va a tener que trabajar 7 años más para pagar la deuda que tú estás adquiriendo hoy, a muchos se nos erizan los vellos. Imagina ahora que la persona mayor eres tú mismo…

Piensa en el siguiente ejemplo que expone Preet. Un día decidimos que vamos a tener un vehículo X cuyo costo es $35,000. Para adquirirlo, el razonamiento convencional dice que tienes dos opciones:

  1. Pagar de contado los $35,000
  2. Pedir un préstamo y pagar los #35,000 más intereses con el tiempo

Es una decisión difícil: una gran cantidad de dinero hoy (que posiblemente no tenga), o pagar una gran cantidad de dinero en intereses. Sin embargo, siempre hay una tercera opción: ¡preguntarse si de verdad necesito un carro de $35,000 en el primer lugar! Reflexionar y diferenciar lo que necesitamos (un medio de transporte) vs. lo que queremos (asientos de cuero, suficiente espacio para un equipo de fútbol, etc.) – tal como me sucedió en Ikea hace un tiempo. Muchas veces hacerse esta pregunta en frío es suficiente para evitar las conversaciones con nuestro yo del futuro.

El video al que hago mención solo toma 15 minutos, los invito a verlo y que intercambiemos ideas sobre el mismo. ¿Estás de acuerdo con el mensaje? ¿No lo estás? ¿De qué otra forma impactante podemos mostrar el impacto de la deuda en nuestra vida futura?

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