Archivo mensual: julio 2013

La controversia sobre las tarifas en tarjetas de crédito

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¿Te has preguntado por qué algunos comercios aún solo aceptan efectivo o tarjetas de débito, o te dan un descuento si pagas en efectivo?

La respuesta, como seguramente acertaste, es que los comerciantes deben pagar comisiones a los bancos y compañías de tarjetas de crédito cada vez que usas la tarjeta, pero el precio que tu pagas siempre es el mismo independientemente de lo que compres, lo cual significa que los minoristas hacen menos dinero con Visa, MasterCard u otras tarjetas de crédito. Esto es especialmente preocupante para los pequeños comerciantes porque recientemente se están poniendo de moda las tarjetas premium (las que ofrecen puntos, millas, seguro de compras u otros beneficios), las cuales generan aún mayores comisiones para el banco y las compañías de tarjetas de crédito. Si alguna vez te preguntaste como se financiaban estas recompensas, he allí la respuesta.

Debido a la mella que dejan estas tarjetas de crédito en las finanzas de los pequeños y grandes comerciantes, estos han hecho grandes esfuerzos recientemente para inclinar la balanza a su favor, lo cual ha llegado a las noticias en forma de (como cosa rara en Norte América) demandas.

Estados Unidos

En enero de este año, después de varias demandas introducidas, se generó un acuerdo entre grandes comerciantes y Visa y MasterCard que les permite a los comerciantes cobrar un porcentaje adicional, entre 1.5% y 3%, para cubrir los costos de procesamiento de la transacción.

Ahora bien, el resultado de este acuerdo, que se hizo efectivo el 27 de enero del 2013, podría no afectarte por alguna de estas razones:

  • Varios estados tienen leyes que previenen cobrar tarifas adicionales por el uso de tarjetas de crédito. Estos estados son: California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, New York, Oklahoma, Texas y Utah.
  • En el resto de los estados, muchos comercios no se han arriesgado a aplicar el recargo para evitar perder clientela. O bien han terminado absorbiendo la pérdida a costa de sus ganancias, o pasar los gastos al consumidor a través de mayores precios.

Canada

Esta semana se generó una decisión en una disputa similar. A diferencia de Estados Unidos, en Canadá un tribunal decidió no cambiar las reglas existentes que previenen cobros adicionales por uso de tarjeta de crédito, a pesar de la solicitud interpuesta por la asociación nacional de minoristas. Eso significa que, al menos en el corto plazo, no habrán cobros adicionales y todo seguirá como hasta ahora.

¿Qué puedo esperar que suceda en el futuro?

Es probable que las cosas no terminen allí. En ambos países, ya varios legisladores han expresado su intención de llevar iniciativas de ley para regular el sector, cosa a la que Visa y MasterCard se oponen, por razones obvias.

En estos días la Unión Europea se pronunció sobre el tema y piensa introducir una ley para limitar las comisiones a 0.3% (el promedio de las tarifas actuales allá es de 0.9%). Regulaciones similares ya existen en Australia y Nueva Zelanda desde hace varios años.

Quizás la diferencia entre estos países y Norte América es la influencia que tienen los grupos de interés (o lobby groups, como se les conoce en inglés), para manipular la intención de los legisladores. Esperamos que prevalezcan los criterios que beneficien a las mayorías.

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Cuidado con “Compra ahora, paga después”

Nada mejor que la posibilidad de comprar todo lo que quieras sin pagar un centavo hoy… en teoría.

Seguro habrás visto ofertas en varios comercios, o en línea, con grandes letras: “Buy Now, Pay Later” (compra ahora, paga después). Por lo que he visto, la táctica es particularmente utilizada por vendedores de automóviles y muebles, probablemente debido al alto costo de los bienes que comercian.

Sin embargo, como dicen en Norte América, “there is no free lunch” (nada viene gratis): en la gran mayoría de estos planes, al aceptar los términos y condiciones, básicamente estás aceptando un paquete que no te conviene en corto o largo plazo. He aquí por qué:

En lo personal, nunca he comprado un bien a través de estas ofertas de “compra ahora, paga después”. ¿Lo has hecho tú? Si es así, ¿cómo fue la experiencia? ¿Lo harías de nuevo?

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Por qué te conviene NO ganar la lotería

Todos nosotros, en algún momento u otro de nuestras vidas, hemos pensado en lo que haríamos o dejaríamos de hacer si nos ganáramos uno de los premios gordos de la lotería. Las fantasías suelen venir con pocas variaciones: dejar el trabajo, viajar a los lugares más exóticos del mundo, adquirir una propiedad de lujo (o varias), repartir dinero a nuestros familiares y amigos, entre otros.

La realidad es que ganar la lotería puede dejarte en peor forma, financieramente hablando, que antes de ganar el premio gordo. Un estudio conducido en Estados Unidos concluyó que personas que estaban a punto de declarar bancarota antes de ganar el “jackpot” no pudieron evitar ir a la quiebra: todo lo que pudieron hacer fue retrasarla.

Este estudio también encontró que el patrimonio de aquellos quienes ganaron premios grandes (entre $25,000 y $150,000) era sólo marginalmente mayor que el de aquellos quienes ganaron premios más pequeños, y en ambos casos el patrimonio era negativo – es decir, debían más de lo que tenían.

Considerando estos resultados y las noticias que vemos sobre personas que despilfarraron sus fortunas, ya existen profesionales cuya dedicación exclusiva es al manejo de “riqueza instantánea” (o sudden wealth).

Lo que dicen las estadísticas

Según Statistics Canada, los Canadienses en promedio gastan $549 al año en tickets de lotería, lo que representa e. 0.8% del ingreso promedio familiar. Lo preocupante no este este promedio, sino que aquellos que ganan menos de $20,000 al año gastan 3.6% de sus ingresos esperando que les caiga “el gordo”. En Estados Unidos aparentemente no hay estudios oficiales sobre el tema, pero también parece que los estadounidenses más pobres son quienes terminan gastando una mayor proporción de su ingreso en lotería.

Si prefiero seguir jugando la lotería, qué puedo hacer?

Después de todo esto, ¿aún quieres ganarte el Jackpot?

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Síguele la pista a tus programas de lealtad o viajero frecuente

AwardWallet loyalty tracking millas viajero

Aquellos que viajan con frecuencia, especialmente quienes reducen costos cambiando de compañías cada vez que viajan, saben que tratar de llevar un control sobre los balances de las millas y puntos es un desastre: cada sistema tiene su propio login/username y contraseña, las reglas sobre acumulación son diferentes y es extremadamente difícil saber cuando vencen las millas.

Recientemente empecé a utilizar el AwardWallet.com, un servicio en línea que te permite ver, en una sola pantalla, el estatus de casi todos tus programas de lealtad y viajero frecuente más utilizados. El siguiente es un resumen de los pros y los contras:

Pros:

  • El sitio tiene la habilidad de seguir 562 programas de lealtad, incluyendo:
    • Aerolíneas
    • Hoteles
    • Rentas de automóvil
    • Tarjetas de crédito
    • Compras
    • etc
  • La pantalla principal de tu perfil te muestra:
    • Tus programas de lealtad o viaje
      • Para aerolíneas, te recuerda a que alianza pertenecen (Skyteam, Oneworld, etc.)
    • Login, username o número de cuenta
    • Status (Silver, Gold, etc. – cuando aplique)
    • Balance de puntos o millas
    • Fecha de expiración, si aplica
  • AwardWallet tiene apps para Android y iPhone
  • Todo lo anterior es 100% gratis (al tiempo de escribir esta entrada). También existe un servicio premium (AwardWallet Plus) donde tú eliges el precio y tienes acceso a otros servicios.

Contras

  • Algunas de las aerolíneas más importantes no permiten que AwardWallet recolecte la información por tí (American, United, Delta) – en algunos casos hay formas alternas de llevar el control, pero en otros no.
  • El trabajo inicial de recolectar toda la información de tus programas de millas o lealtad puede tomarte un tiempo largo si tienes muchos.
  • AwardWallet no permite intercambiar puntos entre diferentes sistema. Para ellos puedes utilizar Points.com

Si les interesa el servicio, pueden registrarse utilizando este enlace. Aclaración: este enlace es un sistema de referencia que AwardWallet ofrece, sin embargo no recibiré absolutamente nada a menos que varias personas compren servicios de este portal.

Si ya conoces del servicio, ¿Qué más nos puedes contar? ¿Cuál ha sido tu experiencia?

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