Archivo de la categoría: Deuda

Manteniendo vivos los propósitos de año nuevo

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Seguro ya habrán pasado varias semanas desde que hiciste tus propósitos de año nuevo. Por esta misma época el año pasado conversamos sobre los factores claves para que tus propósitos sean exitosos.

A como lo veo, uno de los factores más importantes es establecer metas específicas. Por ejemplo, considera estas metas:

  • Voy a ahorrar este año
  • Voy a bajar mis deudas

Mira que diferente podrían ser:

  • Voy a ahorrar 10% de mis ingresos totales, y para final de 2014 espero tener ahorrados $5,000 (por ejemplo)
  • Voy a eliminar completamente mis deudas

Sin embargo, aún así, puede ser difícil llevar a cabo estas metas. La razón es que los humanos tendemos a desanimarnos cuando tenemos un tarea por delante que nos parece titánica. Para evitar esto, podemos picar los propósitos en metas más pequeñas:

  • Para poder ahorrar 10% de mis ingresos, voy a:
    • Dejar de comprar café en Starbucks todos los días laborables ($5 por día, 200 días al año = $1,000)
    • No voy a realizar comprar impulsivas. Cualquier compra superior a $50 la meditaré al menos un día antes de hacerla.
    • No gastaré más de $150 comiendo en la calle al mes
  • Para eliminar completamente mis d
    eudas, voy a:

    • Empezar por las tarjetas de crédito, donde los intereses son más altos
    • Comprometerme a dedicar al menos $500 mensuales a pagar deudas.
    • Si en un mes dedico menos de $500 a las deudas, al mes siguiente le añadiré la diferencia (si este mes pagué solamente $400, el mes siguiente serán $600)

Al hacer estas metas más pequeñas que puedes seguir mes a mes, puedes también celebrar cuando cumples con ellas, lo que te da ánimo de seguir adelante.

Para echarte una mano, te dejo un par de apps que puedes utilizar para llevar un control de tus gastos:

Por último, coloca las metas en un lugar visible. Mi esposa coloca las nuestras en la habitación, justo enfrente de la cama, de manera que las veamos todos los días al despertarnos y antes de dormir. Y por cierto, si las metas son comunes (con tu pareja, amigos o familiares), siempre tendrás alguien para celebrar los pequeños logros, echarte una palmada cuando haga falta y, por qué no, darte un jalón de orejas cuando estés procrastinando!

 

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El desastre del “Government Shutdown” y el “Debt Ceiling” – Parte II: la Resolución

Imagen cortesía de http://www.policymic.com

Como se habrán dado cuenta, finalmente los políticos en Washington actuaron y, al borde de la hora, evitaron la catástrofe económica que nos esperaba y dejaban al gobierno caer en un default de la deuda.

En resumidas cuentas, estas son las provisiones del Continuing Appropriations Act 2014, que es como oficialmente se conoce a la ley firmada por el presidente Obama:

  • El gobierno federal tendrá fondos para operar hasta el 14 de enero de 2014. El gobierno reinició actividades el 17 de octubre.
  • Se autorizó el pago para más de 800,000 empleados federales que estuvieron en paro durante los 16 días que duró el cierre del gobierno.
  • Se suspende el techo de la deuda hasta el 7 de febrero de 2014.
  • Se crea una comisión que incluye políticos de las dos cámaras y los dos partidos para estudiar propuestas de presupuesto y retornar con una perspectiva para el 13 de diciembre de 2013.
  • Se mantiene un aumento del 1% en los salarios de empleados públicos que ya había sido programado anteriormente.
  • En el contexto de ObamaCare, entrará en vigencia la verificación de ingresos para aquellos que soliciten un subsidio para los seguros de salud.

Como puedes ver, no se resolvieron los asuntos de fondo sobre la deuda y presupuesto, sino que se volvió, una vez más, a colocar un “paño caliente”. Lo más probable es que, con las posiciones tan encontradas en el Congreso, volvamos a este “circo de crisis” a comienzos del próximo año.

¿Cómo ves toda esta situación? ¿Te sientes optimista o pesimista? ¿Qué crees que hace falta para salir de esta serie de crisis de gobierno?

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El desastre del “Government Shutdown” y el “Debt Ceiling”

Imagen cortesía de http://www.policymic.com

Cómo quizás ya han escuchado mucho de el cierre del gobierno federal de los Estados Unidos (el famoso “Government Shutdown”) y también sobre el límite de la deuda (Debt Ceiling), sólo les ofrezco algunos datos sobre el impacto que estos auténticos desastres políticos tienen:

  • Contando el día de hoy, el gobierno lleva 14 días cerrado. Según la revista Money, si el cierre se extendiera por un mes, el impacto económico sería de $50 BILLONES. Esto es lo mismo que:
    • Más $160 por cada habitante de la nación
    • Casi $25 billones perdidos hasta ahora
  • Con respecto al límite de la deuda:
    • La mayoría de ustedes recordarán que ya pasamos por esto en el 2011. Aunque se lograron acuerdos de último minuto que previnieron un default en la deuda, los retrasos en las aprobaciones costaron a los contribuyentes $1.3 billones.
    • Si el gobierno no cumple con sus obligaciones, estas son algunas de las cosas que podrían pasar:
      • Los mercado mundiales entrarían en pánico
      • Como consecuencia de lo anterior, la mayoría de los grandes inversionistas venderían sus activos en empresas de Estados Unidos y moverían sus dólares a otras monedas.
      • La agencias de calificación de deuda, como Fitch y Moody’s, degradarían la calidad de la deuda federal
      • Como consecuencia de lo anterior, el gobierno tendría que empezar a pagar tasas de interés muy superiores a las actuales para convencer a los inversionistas de comprar sus bonos.
      • En el mercado doméstico, como todo el sistema financiero gira alrededor de la tasa de interés mencionada en el punto anterior, también se dispararían las tasas de interés de tarjetas de créditos, hipotecas variables y otros préstamos.
      • Muchos residentes americanos que viven con la cuentas al día, al verse enfrentados a pagos más grandes en intereses, ya no podrán cumplir con sus obligaciones y se dispararían las tasas de insolvencia, posesión de casas (foreclosures) y otros fenómenos como los que ya vimos en la crisis del 2008.
      • Al darse el punto anterior, y asumiendo que el gobierno no interviniera, se podría dar el colapso de grandes instituciones financieras, como el caso del Lehman Brothers en el 2008. Si el gobierno decidiera intervenir, no está claro de donde saldrían los recursos para financiar los rescates, dados que el gobierno tendría capacidad limitada para seguir endeudándose.

De todo esto, queda claro que las implicaciones de ambos problemas son desastrosas, pero especialmente las relacionadas al problema de la deuda. Espero que por un momento los políticos piensen más allá de sus agendas ocultas y lleguen a un acuerdo para salir de ambos problemas YA!

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Una forma diferente (y sorpresiva) de ver la deuda

“Piensa que pedir prestado es como negociar un recorte de salario con tu yo del futuro”

Ese es el mensaje clave que dejó Preet Banerjee, un experto en finanzas personales, en una charla reciente para TEDx. TED es un circuito global de conferencias enfocada en “ideas que vale la pena diseminar” (ideas worth spreading).

Así como los corazones humanos laten en promedio 2.5 billones de veces durante la vida, nosotros también generamos cierta cantidad de ingreso durante nuestra existencia. Al adquirir una deuda hoy, no estamos haciendo más que cambiar dos cosas: 1) el momento en el tiempo en el que pagamos, y 2) en la mayoría de los casos, adquiriendo el compromiso de pagar un extra (interés) por el privilegio de expresado en el punto 1). Muy sencillo.

Lo que me parece poderoso de la comparación de Preet es que trae el futuro al presente, y no sólo como una figura abstracta sino una muy concreta: nosotros mismos. Muchas veces es difícil hacerle ver a la gente el peligro de la deuda, debido a que el futuro luce siempre distante, abstracto y siempre hay lugar para el sobre-optimismo. Sin embargo, al imaginarte sentado en tu hogar, discutiendo con una persona mayor y diciéndole que va a tener que trabajar 7 años más para pagar la deuda que tú estás adquiriendo hoy, a muchos se nos erizan los vellos. Imagina ahora que la persona mayor eres tú mismo…

Piensa en el siguiente ejemplo que expone Preet. Un día decidimos que vamos a tener un vehículo X cuyo costo es $35,000. Para adquirirlo, el razonamiento convencional dice que tienes dos opciones:

  1. Pagar de contado los $35,000
  2. Pedir un préstamo y pagar los #35,000 más intereses con el tiempo

Es una decisión difícil: una gran cantidad de dinero hoy (que posiblemente no tenga), o pagar una gran cantidad de dinero en intereses. Sin embargo, siempre hay una tercera opción: ¡preguntarse si de verdad necesito un carro de $35,000 en el primer lugar! Reflexionar y diferenciar lo que necesitamos (un medio de transporte) vs. lo que queremos (asientos de cuero, suficiente espacio para un equipo de fútbol, etc.) – tal como me sucedió en Ikea hace un tiempo. Muchas veces hacerse esta pregunta en frío es suficiente para evitar las conversaciones con nuestro yo del futuro.

El video al que hago mención solo toma 15 minutos, los invito a verlo y que intercambiemos ideas sobre el mismo. ¿Estás de acuerdo con el mensaje? ¿No lo estás? ¿De qué otra forma impactante podemos mostrar el impacto de la deuda en nuestra vida futura?

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Sobre el abismo fiscal (Fiscal Cliff) Parte II: ¿Qué fue lo que aprobó el Congreso?

fiscal cliff US USA abismo fiscal

¡Feliz Año 2013!

Muchos en Estados Unidos y el resto del mundo recibieron el 2013 con una mezcla entre grandes expectativas y propósitos así como incertidumbre sobre el futuro de este país debido al llamado abismo fiscal, o Fiscal Cliff. Si no estás familiarizado con el término y sus implicaciones, en esta entrada del blog se describen, en español sencillo, los aspectos básicos.

Ahora bien, si pensabas que, con este acuerdo, los políticos solo aumentaron los impuestos a los más ricos y que en nada te afecta, piénsalo de nuevo. Según el centro de investigación Tax Policy Center, el acuerdo implica mayores impuestos para el 77% de los residentes de EE.UU.

¿Qué incluye el plan aprobado? ¿Cómo me afecta?

Para ver los detalles del plan más fácilmente, decidí dividir los detalles en dos partes dependiendo del ingreso. Por ejemplo, los factores que afectan principalmente a las familias pobres o de clase media son:

  • Suben los impuestos de nómina, o Payroll Taxes: esto ha sido poco señalado en las noticias pero es lo que más afectará a la clase media; para quien está empleado en Estados Unidos, su contribución pasará de 4.2% a 6.2%. Si una familia gana entre $40,000 y $50,000 al año, ahora pagará en promedio $579 más en impuestos en 2013
  • Los beneficios de desempleo y el soporte a Medicare se extienden por 1 año
  • Se extienden créditos de impuestos (Tax Credits) para familias de bajos ingresos, en particular aquellos que ayudan a pagar por educación superior

Por otros lado, los cambios que afectan primordialmente a los ricos son:

  • Suben las tasas de impuesto sobre la renta (Income Tax). Esto es lo que más destacan en las noticias, pero sólo afecta a individuos o familias que ingresen más de $400,000 o $450,000, respectivamente. Para ellos, la tasa marginal sube de 35% a 39.6%
  • Sube la tasa de impuestos a ganancias de capital (Capital Gains Tax). Para las ganancias de largo plazo, las tasas suben de 15% a 23.8% para individuos y familias que ingresen más de $400,000 o $450,000. De este 23.8%, 20% proviene del acuerdo en el Congreso sobre el Fiscal Cliff, y el restante 3.8% ya estaba estipulado desde 2010 para empezar en 2013 y es financiar los planes de salud (ObamaCare)
  • Suben los impuestos sucesoriales (Estate Tax), de 35% a 40% para las sucesiones mayores de $5,000,000.

¿Si no soy residente o ciudadano de Estados Unidos, me afecta alguno de los cambios?

A nivel personal, no veo mayores cambios. Sin embargo, a nivel macro pudieran cambios estratégicos en el mundo empresarial debido al incremento en las tasas de ganancias de capital y dividendos, ya que Estados Unidos sigue siendo la mayor parte de la economía mundial y es allí donde viven los grandes accionistas. El tiempo dirá.

¿Hubo algo que no fuera incluído en el acuerdo del Congreso?

Muchas cosas, en relidad no fueron incluídas y serán discutidas en las próximas semanas, en particular lo referente a recortes en programas domésticos y de defensa así como el aumento en el techo de la deuda – el eterno drama del déficit fiscal.

Me gustaría decirte que ya no habrá más incertidumbre en los próximos meses sobre cómo manejan la economía los políticos en Washington, pero te estaría mintiendo. Prepárate para seguir escuchando de esto en las noticias, porque ahora es que falta…

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