Seguro de Vida – ¿Cuántos tipos hay y por qué no todos necesitamos uno?

No estoy seguro si esto sea representativo de Latinoamérica, pero cuando yo vivía en mi país de origen el único tipo de seguro personal del cual la mayoría de la gente se preocupaba era el seguro de salúd, también conocido como hospitalización, cirugía y maternidad (HCM). Si bien estos seguros también son importantes en Norteamérica, hay otro tipo de póliza de las que todo el mundo habla aquí pero poco se valora en Latinoamérica: el seguro de vida.

La función básica de un seguro de vida es pagar cierta cantidad de dinero (el beneficio) a una o varias personas (beneficiarios) cuando se produce la muerte de la persona a quien aplica la póliza (asegurado) siempre que la póliza se pague en las cuotas (premiums) establecidos, con algunas exclusiones.

¿Cómo se si necesito comprar un seguro de vida?

Con muy contadas excepciones, los seguros de vida deben comprarse para reemplazar el ingreso que se perdería con la muerte del asegurado, de manera que el estilo de vida de sus dependientes se pueda mantener. Esto quiere decir que no todos necesitamos una póliza de vida: los ejemplos a continuación puedes ser útiles para saber

  • Cabeza de familia (genera ingresos) – Sí NECESITA
  • Ama(o) de casa (no genera ingresos) – PODRIA NECESITAR, para permitir al cabeza de familia cubrir el cuidado de hijos menores, si los hubiera, y otros gastos
  • Hijos menores – NO NECESITAN
  • Padres/abuelos que dependen de hijos/nietos – NO NECESITAN

¿Qué tipos de seguro de vida hay?

De manera muy general, las pólizas se pueden clasificar de esta manera:

1) Seguro a Término (Term Life Insurance)

Estas pólizas pagan el beneficio si la muerte del asegurado ocurre dentro de un término de tiempo previamente establecido, que típicamente va entre 5, 10, 15 y 20 años, aunque hay algunos más largos. Si la muerte ocurre fuera del término no hay pagos, y tampoco hay acumulación de efectivo, como ocurre en las pólizas con valor en efectivo.

2) Seguro con valor en efectivo (Cash Value Insurance)

Estas pólizas son un híbrido que pagan un beneficio tras la muerte del asegurado pero parte de las cuotas también se destinan a una cuenta especial donde generan cierto crecimiento y de la cual se pueden hacer retiros o préstamos mientras el asegurado aún vive. Es decir, estas pólizas son parte vida, parte inversión, pero la forma como se mezclan ambas partes puede ser compleja y por ello estos seguros se subdividen en otras categorías, las cuales discutiremos en detalle en una futura entra:

  • Seguro de vida entera (Whole Life Insurance)
  • Seguro de vida universal (Universal Life Insurance)
  • Seguro de vida variable (Variable Life Insurance)

En futuras entradas discutiremos las siguientes preguntas frecuentes:

  • ¿Cómo comprar un seguro de vida?
  • ¿Por cuanto dinero debo comprar una póliza?
  • ¿Cuál tipo de póliza me conviene más?
  • ¿Cuál período debo escoger para el Term insurance?
  • ¿En cuáles otros detalles debo fijarme al comprar una póliza de vida?

¿Qué otras preguntas tienes sobre seguros de vida? ¿Cuál ha sido tu experiencia hasta ahora con ellos?

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