Midiendo el impacto de tu puntaje de crédito (Credit Score)

Todos sabemos que es importante tener un buen puntaje de crédito. De hecho, ya lo discutimos en el blog anteriormente. Sin embargo, debido a que las fórmulas para calcular los puntajes son complicadas, y también secretas, es difícil hacerse una idea de cual es el impacto verdadero, en dólares, de tener un puntaje bueno o malo. Es parecido a la alimentación saludable: todo el mundo sabe que es importante comer adecuadamente pero no todos lo hacemos (incluyéndome 😦 ) porque raramente vemos el impacto de manera inmediata o tangible.

La revista Money y el experto John Ulzheimer se dieron a la tarea de sacar las cuentas por nosotros. Así resultó el impacto:

Hipoteca de $250,000 a 30 años
FICO credit score de 660; total de interés pagado: $171,260
FICO credit score de 760; total de interés pagado: $140,403
Ahorros en interés pagado con el puntaje de crédito mayor: $30,857

Préstamo para automóvil de $20,000 (a 36 meses)
FICO credit score de 660; total de interés pagado: $2,181
FICO credit score de 760; total de interés pagado: $1,056
Ahorros en interés pagado con el puntaje de crédito mayor: $1,125

¡Más de $30,000 ahorrados en la hipoteca! Impresionante.

Seguro pronto conseguiré estadísticas sobre los años adicionales de vida que me ayudarán a alimentarme mejor, pero mientras tanto ya tengo los números que necesitaba para alentarme a tener un mejor puntaje de crédito. Si no tienes el tuyo actualizado, puedes encontrar aquí algunas herramientas para estimarlo. Recuerda también que puedes pedir tu reporte gratis al menos una vez al año, y es aconsejable hacerlo para corregir errores que suelen plagarlos.

Errores en tu reporte de crédito

En el pasado habíamos hablado sobre los reportes y puntajes de crédito y lo importante que es monitorear el estatus de nuestra historia de crédito. Recientemente pedí un reporte de crédito y detecté una omisión en el mismo, y quise entender más sobre el tema.

Recordemos como funciona: las instituciones financieras que nos otorgan crédito (préstamos, tarjetas de crédito, líneas de crédito, etc.) envían nuestra información relacionada a estos a las agencias de crédito, quienes consolidan la información. Sin embargo, a veces ocurren errores, los cuales son mucho más frecuentes de lo que desearíamos: según este reporte, ¡79% de los reportes de crédito contienen errores! Después de aprender sobre esto, no me siento tan desafortunado con el pequeño error que observé en mi reporte.

Si detectamos errores en nuestro reporte de crédito, debemos introducir una queja para disputar las fallas. Las formas de hacer esto varían en cada país porque las agencias funcionan de forma ligeramente diferente:

Estados Unidos

Las 3 agencias de crédito en Estados Unidos permiten introducir y chequear el estatus de reclamos en línea. Abajo los enlaces para cada agencia:

• Transunion
• Equifax
• Experian

Canadá

El proceso de reclamos es un poco más manual en Canadá, e implica bajar una forma y enviar información por correo

• Equifax
• Transunion

La única forma de saber si estás entre el 79% de los que tienen problemas con su reporte de crédito es pedirlo una vez al año y preferiblemente de las diferentes agencias de crédito para comprobar que tan consistente es la información. Para recordarte de esto, podrías pedir tu reporte cerca de una fecha especial, como las Navidades o tu cumpleaños. En mi caso, afortunadamente no tuve ningún problema con mi reclamo y ya recibí una copia enmendada del reporte.

Si tienes dudas sobre como solicitar tu reporte de crédito gratis, chequea la entrada previa sobre reportes y puntajes de crédito, donde está toda la información.

¿Ya has pedido tu reporte de crédito? ¿Has encontrado errores?

Herramientas para estimar tu puntaje de credito (Credit Score)

En el pasado hablamos sobre la importancia de accesar nuestro reporte de crédito, y nuestro amigo Oscar de Finanzas Canadá recién obtuvo su copia anual gratis, a la cual todos tenemos derecho.

Algo de lo que hablamos en la entrada anterior es que, a diferencia del reporte de crédito (Credit Report), nuestro puntaje de crédito (Credit Score) no es gratis, y hay que comprarlo de alguna de las agencias de crédito. Sin embargo, a menos que estés a punto de pedir un préstamo, como una hipoteca o para comprar un vehículo, generalmente comprar el Credit Score tiene poca utilidad aparte de satisfacer tu curiosidad, ya que muchos de los detalles utilizados en calcularlo están reflejados en el reporte de crédito gratuito.

Sin embargo, si aún quieres satisfacer tu curiosidad, hay un sitio de internet que permite tener una idea de lo que podría ser tu FICO Credit Score sin tener que pagar un centavo en Estados Unidos y Canadá. El sitio se llama BankRate.com y, tras responder algunas preguntas, el portal arroja un rango en el cual debería estar tu Credit Score, asumiendo que respondiste de manera correcta.

Estos son los enlaces a las herramientas por país:

• Estados Unidos
• Canadá

Personalmente no puedo decirles que tan precisa es la herramienta porque no tengo un puntaje de crédito actualizado, pero si alguno de uds. lo tiene, sería muy interesante que hagan la prueba y nos digas que tán parecidos son los resultados. Y si no lo tienes, ¡igual haz la prueba y cuéntanos como se compara el resultado con tus expectativas!