¿Es lo mismo Credit Report y Credit Score?

La mayoría de nosotros intuitivamente sabemos la importancia de poder acceder al crédito. Desde rentar un vehículo, pasando por hacer compras en internet y hasta para comprar una casa, necesitamos tener acceso a una o varias formas de crédito para muchos aspectos de la vida moderna. Como inmigrantes, una de las principales que enfrentamos es falta de acceso al crédito debido a la falta de historial de crédito.

¿Cómo se recopila nuestra historia de crédito?

Las instituciones financieras que proveen instrumentos de crédito proveen información relacionada a los mismos a una o más agencias de crédito, las cuales compilan y procesan esta información. La mayoría de los individuos podemos acceder a dos aspectos de nuestra historia: reporte de crédito (Credit Report) y puntaje de crédito (Credit Score).

¿Qué es el Credit Report?

El Credit Report es como una foto de nuestra historia crediticia en un momento dado. El reporte incluye:

  • Información personal
  • Información de crédito: relacionada a tarjetas de crédito, hipotecas, líneas de crédito, préstamo para vehículos, etc.
  • Información bancaria: cuentas con fondos insuficientes o cheques rebotados.
  • Registros públicos: bancarrotas o juicios relacionados.
  • Información sobre cobranzas de deudas
  • Aseveraciones hechas por el individuo
  • Intentos de acceso a la historia

¿Qué es el Credit Score?

El Credit Score es un puntaje, calculado por las agencias de crédito, que le dice a las instituciones financieras que tan “riesgosos” somos y así decidir si nos dan un crédito o no. También se le conoce como FICO Credit Score.

La escala del puntaje va de 300 a 850 en Estados Unidos y de 300 a 900 en Canadá, mientras más alto es mejor. La fórmula usada para calcular el puntaje es secreta, pero las variables usadas no lo son:

  • Historia de pagos
  • Cobranzas o bancarrotas
  • Deudas adquiridas
  • Duración de la historia (este factor es uno de lo que más nos afecta como inmigrantes)
  • Tipos de crédito
  • Intentos de acceso a la historia

¿Cómo puedo chequear mis Credit Reports?

Estos se pueden solicitar a las agencias de crédito. Los reportes de crédito son llamados oficialmente “Credit File Disclosures”, y como tal aparecen en las páginas de las agencias mencionadas abajo. Por ley, cada persona tiene derecho a un reporte de crédito gratis al año por cada agencia.

En Canadá: estas agencias son Transunion y Equifax. En ambos casos, solo se puede pedir el reporte de crédito llenando una forma (Aquí para Equifax y aquí para Transunion) y enviándola por correo tradicional. El reporte llega por correo luego de varias semanas. Puede conseguirse información adicional de interés en la página de Financial Consumer Agency of Canada.

En Estados Unidos: las agencias son Experian, Transunion y Equifax (Transunion y Equifax son diferentes entidades legales en Estados Unidos y Canadá, y no pueden compartir información crediticia a sus contrapartes del otro país). Sin embargo, el proceso para solicitar el reporte puede hacerse en línea a través del website centralizado AnnualCreditReport.com. Otro sitio que ofrece información de interés es http://freeannualcreditreport-government.com/

¿Cómo puedo chequear mis Credit Scores?

Los Credit Reports no incluyen los Credit Scores, los cuales deben pedirse por separado y, a diferencia de los primeros, los Credit Scores no son gratuitos. El nombre oficial de estos es “Personal Credit Report”. Sin embargo, pueden solicitarse en línea en todas las agencias de crédito. Muchas de ellas ofrecen planes de monitoreo continuo del puntaje que son innecesarios para la mayoría de nosotros, además de ser costosos. Por ejemplo, Transunion.com (Estados Unidos) ofrece un Free Trial de 7 días que se convierte en una subscripción que cuesta USD 16.95/mes. Sin embargo, después de buscar un poco, se llega a un módulo donde, después de registrarse, puede pedirse un único reporte por USD 11.50.

Y tú, ¿Ya has pedido tu primer reporte de crédito gratis? ¿Has accedido a tu puntaje de crédito? ¿Qué otras cosas destacarías sobre los reportes, puntajes e historias de crédito?

6 comentarios

Archivado bajo Canada, Crédito, Estados Unidos

6 Respuestas a “¿Es lo mismo Credit Report y Credit Score?

  1. Buen día,

    Gracias por la valiosa información. Me surgen algunas dudas:

    – ¿Qué verifican los proveedores cuando vamos a adquirir un nuevo bien o servicio a crédito, el credit report, el credit score o ambos?

    – Entiendo que cada vez que se revisa esto afecta negativamente nuestro score y queda registrado en el report, ¿cuando nosotros lo revisamos también lo afectamos negativamente?

    – ¿Cómo controlamos quién tiene acceso a nuestra información?

    Saludos y gracias,

    Javier

    • Hola Javier,
      Interesantes preguntas, para tocarlas en orden:
      1) No estoy seguro, pero creo que depende del tipo de servicio. Por ejemplo, no es lo mismo pedir una tarjeta de crédito que una hipoteca inmobiliaria.
      2) Cuando nosotros revisamos nuestro propio reporte no se afecta el puntaje de crédito. Incluso es posible que instituciones financieras con las cuales ya tenemos relación puedan chequear tu estatus sin afectar el puntaje. Por lo que vi en mi propio reporte de crédito, el banco con el que tengo tarjetas de crédito hace revisiones trimestrales, pero el mismo reporte aclara que no afectan el puntaje.
      3) Tu información solo puede ser accedida por ti y por quienes tu autorices. Generalmente cuando se aplica para algún tipo de crédito, se firman algunas formas donde se provee esta autorización.

      Espero esto sea de ayuda, gracias por las preguntas tan interesantes!
      Saludos,

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