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Midiendo el impacto de tu puntaje de crédito (Credit Score)

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Todos sabemos que es importante tener un buen puntaje de crédito. De hecho, ya lo discutimos en el blog anteriormente. Sin embargo, debido a que las fórmulas para calcular los puntajes son complicadas, y también secretas, es difícil hacerse una idea de cual es el impacto verdadero, en dólares, de tener un puntaje bueno o malo. Es parecido a la alimentación saludable: todo el mundo sabe que es importante comer adecuadamente pero no todos lo hacemos (incluyéndome 😦 ) porque raramente vemos el impacto de manera inmediata o tangible.

La revista Money y el experto John Ulzheimer se dieron a la tarea de sacar las cuentas por nosotros. Así resultó el impacto:

Hipoteca de $250,000 a 30 años
FICO credit score de 660; total de interés pagado: $171,260
FICO credit score de 760; total de interés pagado: $140,403
Ahorros en interés pagado con el puntaje de crédito mayor: $30,857

Préstamo para automóvil de $20,000 (a 36 meses)
FICO credit score de 660; total de interés pagado: $2,181
FICO credit score de 760; total de interés pagado: $1,056
Ahorros en interés pagado con el puntaje de crédito mayor: $1,125

¡Más de $30,000 ahorrados en la hipoteca! Impresionante.

Seguro pronto conseguiré estadísticas sobre los años adicionales de vida que me ayudarán a alimentarme mejor, pero mientras tanto ya tengo los números que necesitaba para alentarme a tener un mejor puntaje de crédito. Si no tienes el tuyo actualizado, puedes encontrar aquí algunas herramientas para estimarlo. Recuerda también que puedes pedir tu reporte gratis al menos una vez al año, y es aconsejable hacerlo para corregir errores que suelen plagarlos.

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Errores en tu reporte de crédito

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En el pasado habíamos hablado sobre los reportes y puntajes de crédito y lo importante que es monitorear el estatus de nuestra historia de crédito. Recientemente pedí un reporte de crédito y detecté una omisión en el mismo, y quise entender más sobre el tema.

Recordemos como funciona: las instituciones financieras que nos otorgan crédito (préstamos, tarjetas de crédito, líneas de crédito, etc.) envían nuestra información relacionada a estos a las agencias de crédito, quienes consolidan la información. Sin embargo, a veces ocurren errores, los cuales son mucho más frecuentes de lo que desearíamos: según este reporte, ¡79% de los reportes de crédito contienen errores! Después de aprender sobre esto, no me siento tan desafortunado con el pequeño error que observé en mi reporte.

Si detectamos errores en nuestro reporte de crédito, debemos introducir una queja para disputar las fallas. Las formas de hacer esto varían en cada país porque las agencias funcionan de forma ligeramente diferente:

Estados Unidos

Las 3 agencias de crédito en Estados Unidos permiten introducir y chequear el estatus de reclamos en línea. Abajo los enlaces para cada agencia:

Canadá

El proceso de reclamos es un poco más manual en Canadá, e implica bajar una forma y enviar información por correo

La única forma de saber si estás entre el 79% de los que tienen problemas con su reporte de crédito es pedirlo una vez al año y preferiblemente de las diferentes agencias de crédito para comprobar que tan consistente es la información. Para recordarte de esto, podrías pedir tu reporte cerca de una fecha especial, como las Navidades o tu cumpleaños. En mi caso, afortunadamente no tuve ningún problema con mi reclamo y ya recibí una copia enmendada del reporte.

Si tienes dudas sobre como solicitar tu reporte de crédito gratis, chequea la entrada previa sobre reportes y puntajes de crédito, donde está toda la información.

¿Ya has pedido tu reporte de crédito? ¿Has encontrado errores?

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Herramientas para estimar tu puntaje de credito (Credit Score)

En el pasado hablamos sobre la importancia de accesar nuestro reporte de crédito, y nuestro amigo Oscar de Finanzas Canadá recién obtuvo su copia anual gratis, a la cual todos tenemos derecho.

Algo de lo que hablamos en la entrada anterior es que, a diferencia del reporte de crédito (Credit Report), nuestro puntaje de crédito (Credit Score) no es gratis, y hay que comprarlo de alguna de las agencias de crédito. Sin embargo, a menos que estés a punto de pedir un préstamo, como una hipoteca o para comprar un vehículo, generalmente comprar el Credit Score tiene poca utilidad aparte de satisfacer tu curiosidad, ya que muchos de los detalles utilizados en calcularlo están reflejados en el reporte de crédito gratuito.

Sin embargo, si aún quieres satisfacer tu curiosidad, hay un sitio de internet que permite tener una idea de lo que podría ser tu FICO Credit Score sin tener que pagar un centavo en Estados Unidos y Canadá. El sitio se llama BankRate.com y, tras responder algunas preguntas, el portal arroja un rango en el cual debería estar tu Credit Score, asumiendo que respondiste de manera correcta.

Estos son los enlaces a las herramientas por país:

Personalmente no puedo decirles que tan precisa es la herramienta porque no tengo un puntaje de crédito actualizado, pero si alguno de uds. lo tiene, sería muy interesante que hagan la prueba y nos digas que tán parecidos son los resultados. Y si no lo tienes, ¡igual haz la prueba y cuéntanos como se compara el resultado con tus expectativas!

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Solicitar una tarjeta de crédito – Lo bueno, lo malo y lo feo

Seguramente ya habrán escuchado que no es bueno tener muchas tarjetas de crédito: las deudas se pueden acumular rápidamente debido a las altas tasas de interés, el puntaje de crédito tiende a bajar, etc, etc. Sin embargo, recientemente me vi en la “necesidad” de solicitar una nueva tarjeta de crédito.

Para serles sincero, esta “necesidad” no es de vida o muerte. Actualmente tengo una tarjeta de crédito de tipo “no-fee”, que no tiene una cuota de mantenimiento anual y devuelve una pequeña cantidad del dinero gastado (cash-back). Sin embargo, el límite de crédito es muy bajo y no ofrece otros beneficios.

En particular, yo estoy interesado en una tarjeta que ofrezca un beneficio particular: seguro de renta de vehículo (car rental insurance). ¿Por qué? Pues yo no tengo un vehículo, pero rento con cierta frecuencia para necesidades puntuales (transportar objetos grandes o pesados, salir de la ciudad, etc.) y cada vez que rento pago entre $15 y $20 en seguro de vehículo por día, más impuestos. A veces resulta tan costoso como la misma renta. Al tener una tarjeta que cubra el seguro de renta, siempre que pague el servicio con la tarjeta, no debo comprar la cobertura que ofrece la compañía de renta.

Al tener esta necesidad, en vez de solo visitar algun banco y pedir lo que pudieran ofrecerme, empecé a averiguar utilizando algunos recursos disponibles por internet (más sobre esto hacia el final de esta entrada). Lo que conseguí fue lo siguiente:

  • Casi todos los bancos e instituciones financieras ofrecen alguna tarjeta que cubran seguro de renta de vehículo.
  • Sin embargo, son pocas las alternativas que, al mismo tiempo, provean una tarjeta así “no-fee”. En la mayoría de los casos hay que pagar cuotas anuales de entre $50 y $120.
  • Al final, terminé consiguiendo 3 tarjetas que tuvieran el beneficio que deseo y que fueran “no-fee”.
  • Con esta información, me acerqué personalmente a estos bancos (uno de ellos es con quien manejo una cuenta corriente). Encontré que, a pesar que la historia de crédito es universal, ellos también valoran la historia que tengas con la institución: en uno de los casos, tienen una especie de puntaje interno (según me dijo el asesor).

Considerando toda esta información, la alternativa ideal era tomar la tarjeta que ofrecía mi banco actual. Ustedes seguro esperarán que, al conocer todo esto, el proceso debería ser relativamente sencillo. Sin embargo, los asesores bancarios muchas veces actúan más como vendedores que como consejeros; me encontré que, a pesar de saber exactamente lo que quería, el asesor estaba tratando de venderme lo siguiente:

  • Otra tarjeta que ofrece el beneficio que busco y que además cubre otras cosas, pero viene con una cuota anual de $99 (y esto es una tarifa especial! En la página del banco dicen que pueden aumentar la tarifa en años futuros. El discurso sobre los otros beneficios fue particularmente largo y tedioso. También el asesor se equivocó “sin intención” y creó la aplicación para la tarjeta de $99 en lugar de la gratuita: me di cuenta cuando estaba a punto de firmar la solicitud y tuvimos que empezar de nuevo con la aplicación.
  • Seguro para el balance de la tarjeta, que paga lo que debo si pierdo el trabajo, muero u otras circunstancias. Sin embargo, este seguro se paga como un porcentaje del balance aunque el mismo se pague completamente cada mes. Hay otros seguros menos exóticos que pueden utilizarse para eventualidades de este tipo.
  • Un límite de crédito muy superior al que necesito. Si bien esto no me cuesta dinero directamente, sería muy inconveniente que la tarjeta fuera cargada por error o intencionalmente por una cantidad alta. Además, el banco espera que, al tener un balance alto, se haga más difícil pagar el saldo completo y que por ello deba pagar intereses.

Al final terminé solicitando la tarjeta exactamente como la deseaba, pero tuve que esquivar muchos obstáculos. Los aprendizajes que obtuve fueron:

  • Es extremadamente importante averiguar cuales son las opciones que nos proveen los mejores beneficios a nosotros, no a los bancos, para así tomar la mejor decisión. En mi caso, me tomé 2 meses para averiguar las mejores opciones.
  • Aún más importante es leer los papeles y las letras pequeñas (fine-print). Una vez que se firman los papeles, es mucho más difícil, o a veces imposible, levantar quejas y reclamos.
  • A pesar de los discursos de venta agresivos, debemos mantener nuestra posición original, a menos que nos ofrezcan algo que de verdad esté en nuestro beneficio. La única manera de saber esto es teniendo la información de antemano. Si no se tiene este contexto, nunca está de más decirles “I’ll call you back” (te llamo luego).

Finalmente, como mencioné más arriba, algunos recursos que pueden ayudar a seleccionar la mejor tarjeta de crédito para nuestras necesidades son:

¿Qué experiencias has tenido al solicitar tarjetas de crédito? ¿Tienes una tarjeta que te provea beneficios que deseas?

¿Has solicitado algún producto financiero para luego darte cuenta que no te dijeron “toda la verdad”?

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