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¿Incluiste tus Finanzas Personales en tus Propósitos de Año Nuevo?

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¡Feliz Año Nuevo!

Seguramente ustedes, como yo, están animados con el comienzo del año nuevo. Habiendo dejado un agitado 2012 detrás, muchos estamos entusiasmados con las posibilidades que el 2013 nos trae, lo cuál incluye una multitud de propósitos de año nuevo.

Hay muchos que discuten sobre los realista que tener propósitos de año nuevo. Estudios de neurociencia han probado que muchos de nuestros comportamientos no deseados, como comer esa deliciosa golosina, está ligado a la poca capacidad de raciocinio que queda en el cerebro después de tareas difíciles relacionadas al estudio o trabajo. Por ello, muchos expertos recomiendan limitar los propósitos de año nuevo pero ponerles metas específicas, para evitar una sobrecarga que resulte en que… bueno, que no cumplas ninguno de tus propósitos.

OK, ahora sí volviendo a las finanzas personales, es bastante frecuente encontrar propósitos ligados a ellas. En este enlaceeste otro y este último dan cuenta de propósitos como:

  • Eliminar deudas
  • Ahorrar más

Aunque estos propósitos están obviamente relacionados con finanzas personales, sólo basta caer en cuenta que muchas de las otras resoluciones también ayudan, indirectamente, con tus propósitos financieros personales, como:

  • Bajar de peso – el sobrepeso muchas veces está relacionado a comida y bebida basura que compramos frecuentemente
  • Dejar el tabaco, alcohol o café – los vicios son costosos; dejarlos es difícil, pero ayuda mucho con las finanzas
  • Aprender algo nuevo – está comprobado que invertir en nuestra formación ayuda a mejorar nuestros ingresos, bien sea a través de educación formal o continua
  • Viajar – hazte el propósito de no incurrir en deudas para costear tu viaje

Si aún no hiciste tus propósitos y te gustaría incluir al menos uno relacionado a tus finanzas, puedes elegir una de estas ideas (o la que prefieras):

  • Págarte a tí primero (Pay yourself first) – Ahorra (al menos) 10% de tus ingresos en alguna cuenta antes de empezar a gastar
  • Si no tienes una, abre una cuenta para el retiro, como un IRA/Roth IRA/401K o RRSP/TFSA
  • Ahorra para la educación de tus hijos, idealmente a través de un Plan 529 o RESP – Decide cuál cantidad puedes contribuir y cumple tu promesa
  • Elimina la deuda de tus tarjetas de crédito. Si la deuda es muy alta, puedes comprometerte al menos a eliminar la deuda tiene más intereses, para evitar el abismo de la deuda con interés compuesto
  • Evita compras impulsivas – empieza a evaluar progresivamente (ya que toma un tiempo) lo que “quieres” vs. lo que “necesitas” – comprométete a no comprar algo cuando lo ves la primera vez, por muy pequeño que sea el gasto

Si para cuando leas esto quizás ya hiciste tus propósitos de año nuevo y no incluíste abiertamente algo para tus finanzas, está bien: sólo tómate unos segundos para identificar en tus propósitos cuales ayudan indirectamente a tu bolsillo. Por ejemplo, dejar de gastar $5 en café cada día laboral te ahorra $1000 al año. Incluso si tu propósito es viajar, busca maneras de ahorrar en el mismo; en la planeación está la clave. Si identificas mejoras en tus finanzas a través de tus propósitos, eso te puede dar aún más ánimo para cumplirlos.

A diferencia del estudio neurológico que mencioné antes, yo no quiero que sucumbas a tus deseos instintivos de no cumplir tus propósitos después de leer todo esto. Por ello sólo te dejo una pregunta esta vez: ¿Cuál es tu propósito más importante para este año?

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Aumenta límite de los TFSA en Canadá a $5,500

Ayer el gobierno de Canadá anuncio el aumento del límite de los Tax Free Savings Accounts (TFSAs). A partir del 1ro de enero del 2013, cada residente canadiense mayor de edad podrá contribuir hasta $5,500, lo cual es un aumento de 500 sobre lo permitido desde 2009 al 2012.

Si tienes dudas sobre lo que estamos hablando, revisa las siguientes entradas del blog:

Si ya eras mayor de edad y residente canadiense en el año 2009 y nunca has abierto un TFSA, empezando el 2013 podrás contribuir hasta $25,500. Sin embargo, si te mudaste a Canadá después del 2009 solo puedes contribuir $5,000 por cada año que hayas sido residente hasta ahora; por ejemplo, si arribaste en el 2011, puedes contribuir $5,000 (2011), $5,000 (2012) y $5,500 (2013), para un total de 15,500.

Para más información sobre otros aspectos del TFSA, revisa las entradas mencionadas arriba o déjanos tu comentario. Si aún no has abierto tu TFSA, ¡Este es el momento!

P.D. Recuerda que es poco efectivo tener aún más dinero en un TFSA, o cualquier otra inversión, si tienes deudas con altas tasas de interés, como tarjetas de crédito. Si pensabas contribuir los $500 adicionales al TFSA pero tienes deudas con tarjetas de crédito, pagas éstas primero.

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Tax Free Savings Account (TFSA) – Parte II – ¿Cómo lo uso?

En una entrada anterior discutimos lo que es un Tax Free Savings Account (TFSA), incluyendo aspectos como quien puede tener una cuenta, como abrirla y cuanto se puede contribuir, entre otros. En esta entrada discutiremos algunas ideas sobre como darle el mejor uso al TFSA.

¿Cuando contribuir?

Se puede contribuir a un TFSA en cualquier momento del año, siempre que se tenga cuidado de no sobrepasar el contribution room ($5,000 al año). Como el TFSA no genera un reembolso de impuestos (las contribuciones son post-tax), esta cuenta es ideal para contribuir durante todo el año. Otras razones para contribuir constantemente son:

  • Puede ser difícil obtener todo el dinero necesario de una vez para maximizar la contribución.
  • Al contribuir constantemente, los ahorros previos se convierten en capital más efectivamente que una contribución grande a final de año (¿Recuerdan lo que hablamos sobre el poder del interés compuesto?) 

¿Qué contribuir?

Una vez el dinero está colocado en el TFSA, se debe decidir qué hacer con él. En un TFSA abierto con un banco o credit union, las opciones generalmente pertenecen al menú limitado de GICs (Guaranteed Income Certificates), Cuentas de ahorro de alto interés (High Interest Savings Accounts) y fondos mutuales de la compañía que los ofrece. En un Self-Directed TFSA, abierto con un Discount Brokerage, las opciones son mucho más amplias.

Sea cual fuere el caso, el portafolio de inversiones debe tener un balance que venga dado por nuestra tolerancia al riesgo y nuestras metas financieras (este tema lo tocaré en otra entrada). Algunos elementos que deben mantenerse idealmente dentro de un TFSA son:

  • Bonos e Instrumentos de Renta Fija (Bonds and Fixed-Income securities): Los intereses que generan estos instrumentos (que incluyen CDs/GICs, Money Market funds, entre otros) generan impuestos calculados a nuestra tasa marginal (Marginal Rate), la cual es la tasa más alta de impuestos que podemos pagar.
  • Acciones de compañías canadienses: los dividendos (ganancias de una compañía repartidas a los accionistas) de compañías generalmente reciben una tasa impositiva preferencial (en otra entrada discutiré los detalles), y esta ventaja se puede perder al mantener instrumentos que generan muchos dividendos en un RRSP (donde todos los retiros se tasan a la tasa marginal). Por ello, el TFSA es ideal para este tipo de acciones.
  • REITs: los Real Estate Income Trust generan la mayor parte de su retorno como dividendos, bien sean canadienses o americanos. Por la misma razón del punto anterior, los REITs van perfectamente en un TFSA.

¿TFSA como fondo de emergencia?

El TFSA es, en mi opinión, el mejor lugar para guardar nuestro fondo de emergencia. ¿Por qué? Porque ofrece mucha flexibilidad:

  • Los fondos pueden invertirse en instrumentos de alta liquidez, como High Interest Accounts y otros similares que pueden redimirse en muy poco tiempo.
  • Toda la ganancia sobre el dinero contribuido es libre de impuestos. No hay que preocuparse de guardar una parte para devolver al Tax Man.
  • Casi todas las instituciones financieras ofrecen algún tipo de TFSA.

Hay solo una cuestión para tener cuidado si se desea mantener el TFSA como fondo de emergencia: se debe evitar invertir las contribuciones en instrumentos de media o alta volatilidad, como acciones, bonos de media y larga duración y REITs, y también instrumentos de renta fija que limiten acceso a los fondos, como CDs/GICs. Lo último que quisieras experimentar es perder valor en tu fondo o no poder accederlo cuando más lo necesitas, ¿cierto?

¿TFSA para inmigrantes?

Asimismo, considero que el TFSA es la mejor alternativa para mantener los ahorros de los inmigrantes a Canadá, siempre que se mantengan en instrumentos de alta liquidez. Las razones:

  • La mayoría de los inmigrantes llegan con cierto nivel de ahorros que les permitan asentarse y mantenerse en el país por un tiempo.
  • En la mayoría de las instituciones, los fondos son accesibles rápidamente (recuerda evitar colocar el dinero en un GIC).
  • El contribution room se activa al momento de convertirse en residentes canadienses para efectos del CRA, y no depende de que tengamos ingreso (como sí es el caso del RRSP).
  • Si bien el contribution room es pequeño, se multiplica por 2 si se trata de una pareja y, dependiendo del momento del año en que se llegue, al comienzo del próximo año ya vuelve a aumentar. Para una pareja que llegó durante el 2011, en el 2012 ya tiene $20,000 de contribution room.

¿Ya tienes un TFSA? ¿Qué uso le das? ¿Qué cosas has aprendido para darle un uso óptimo a tu TFSA? ¿Dónde abriste tu cuenta?

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Tax Free Savings Account (TFSA) – Parte I – ¿En qué consiste?

En entradas anteriores discutimos sobre el RRSP (“En que consiste” y “Cómo usarlo”). En esta entrada hablaremos sobre un nuevo vehículo de inversión y ahorros super novedoso, el Tax Free Savings Account, o TFSA (CÉLI en francés). Como fue en el caso del RRSP, en esta primera entrada discutiremos algunos conceptos y en una segunda entrega sobre como usarlo.

Propósito

Los TFSAs fueron introducidos hace poco, en el 2009, por el ministro de finanzas, Jim Flaherty. A diferencia de otras cuentas registradas que tienen un propósito específico (RRSP para retiro, RESP para educación), los TFSAs tienen pocas restricciones al uso que puede dárseles, lo cual los convierte en un instrumento de inversión y ahorros muy versátil. Lo único que refiere la página del CRA al respecto es que permite (traducción libre) acumular dinero libre de impuestos en el transcurso de la vida. Adicionalmente, el dinero puede retirarse en cualquier momento, sin ninguna limitación.

A diferencia del RRSP, las contribuciones al TFSA no son deducibles de impuestos, pero todas las ganancias dentro de la cuenta son 100% libre de impuestos (siempre que no se excedan los límites de contribución que se mencionan más abajo). En otras palabras, el TFSA es el espejo del RRSP: en el primero contribuyes dinero post-tax cuyas ganancias no pagan impuesto, y en el último contribuyes dinero pre-tax pero pagas impuestos sobre las ganancias.

El TFSA canadiense es equivalente, en muchos sentidos, al Roth IRA americano, aunque éste último tiene más limitaciones para acceder al dinero de la cuenta que la versión canadiense. Espero poder tocar el Roth IRA en una futura entrada.

¿Quien puede abrir un TFSA?

Cualquier residente en Canada mayor de edad que tenga un número de Social Insurance Number (SIN) válido. Esto quiere decir que incluso residentes temporales (por trabajo o estudio) podrían abrir uno, aunque ellos tendrían que considerar la conveniencia de hacerlo, por el tiempo e implicaciones impositivas en sus países.

¿Donde abrir un TFSA?

A rasgos generales, hay 2 tipos de instituciones que ofrecen TFSA:

  • Bancos, credit unions, compañías de seguro o compañías de fondos de inversión: suelen ofrecer opciones limitadas (cuentas de ahorro, certificados de depósito, fondos mutuales) y solamente productos emitidos por ellos mismos.
  • Discount brokerages: estas compañías se enfocan en transar todo tipo de activos (bonos, acciones, etc.) Algunos pertenecen a los grandes bancos (TD Waterhouse, Scotia iTrade) y otros son independientes (Questrade, Qtrade). Este tipo de cuentas se conocen como auto-dirigidas (Self Directed).

Tipos de TFSA

A diferencia del RRSP (que inclye versiones self-directed, spousal, group, etc.) no hay separaciones importantes en los tipos de TFSA. La mayoría tienden a ser self-directed. No existen “Spousals TFSA”, porque el dinero se contribuye post-tax, y puede depositarse libremente en la cuenta personal de uno o del cónyuge (a diferencia del RRSP, donde el dinero es “pre-tax” y el CRA debe hacer seguimiento al destino del dinero para atribuir los impuestos correctamente – lo que se conoce como “attribution rule”).

Contribuciones

El límite de contribución (contribution room) para un TFSA es de $5,000 por persona al año, independientemente del ingreso o edad. De nuevo, esta contribución no es deducible de impuestos (post-tax).

Una novedad interesante es que, si no se tiene un TFSA abierto, igual se acumula el contribution room año tras año. Es decir, alguien que ya era residente canadiense y mayor de edad en el 2009 que nunca ha abierto un TFSA, para el 2012 cuentas con un contribution room de $20,000.

Una pregunta que aplica a los inmigrantes que traemos nuestros ahorros es: si se acumula contribution room desde el 2009, ¿Puedo asumir que, en el 2012, tengo $20,000 disponibles de contribution room? (asumiendo que ya se era mayor de edad en 2009, cuando empezó el programa). La respuesta es NO, lamentablemente. Se debe ser residente canadiense durante el año en cuestión para acumular contribution room en ese año. La buena noticia: a diferencia del RRSP, cuyo contribution room está atado al ingreso (y generalmente debe recibirse un “Notice of Assessment” del CRA para confirmar la cantidad exacta), el contribution room del TFSA no depende del ingreso, y puede abrirse una cuenta y depositar $5,000 el mismo día en que uno se convierte en residente canadiense. Esto es particularmente útil para nosotros los inmigrantes, las mayoría de quienes llegamos a Canadá sin trabajo y sólo con nuestros ahorros.

Límites y penalidades

Este límite de contribución (contribution room) se incrementará en intervalos de $500 de acuerdo a la inflación: como el plan empezó en 2009, algunos expertos esperaban que para el 2012 el límite fuera subido a $5,500, pero aun se mantiene en $5,000.

Si se contribuye con más de $5,000 al año (hasta el 2012), el CRA aplica una penalidad de 1% del exceso por cada mes que el exceso permanezca en la cuenta. Por ejemplo, si Pedro supera el límite de $5,000 y llega a $6,000 en julio, y no retira el exceso ($1,000) en el resto del año, debe pagar 1% del exceso ($10) por cada mes (6 meses), para un total de $60.

¿Cuándo se puede retirar dinero del TFSA?

En cualquier momento se puede retirar dinero de un TFSA, ¡Y todo lo que se retire es completamente libre de impuestos! Lo que es mejor, las cantidades retiradas se pueden volver a contribuir (a diferencia del RRSP, donde se pierde contribution room al hacer retiros).

Sin embargo, hay un pequeño detalle para tener cuidado con el TFSA: si bien no se pierde contribution room, las cantidades retiradas no se pueden reponer en el mismo año calendario, sino en el siguiente. Para hacerlo más claro, un ejemplo:

Pedro llegó a Canadá en 2012 e inmediatamente contribuyó a su TFSA con $5,000 (el máximo posible, dado que, al no ser residente canadiense en años anteriores, no ha acumulado contribution room). Durante el año tuvo que retirar $3,000 (dejando $2,000 en la cuenta), pero logró recuperar el dinero y piensa recontribuirlo. Sin embargo, dado que ya contribuyó el máximo durante 2012, debe esperar al 1ro de enero del 2013 para tener esos $3,000 de contribution room más el correspondiente a 2013 (que podrían ser $5,000 o $5,500, el CRA confirmará).

¿Cuáles son las fechas que debo saber?

Las contribuciones al TFSA se manejan por año calendario. A diferencia del RRSP, donde se puede contribuir hasta el último día de febrero del año siguiente de la declaración correspondiente (ejemplo, contribuir hasta el 29 de febrero del 2012 y declararlo como parte del 2011), los TFSA se manejan en ciclos que empiezan el 1ro de enero y terminan el 31 de diciembre.

Cualquier adulto residente en Canadá puede tener un TFSA y contribuir independientemente de si tiene ingreso o no. ¿Tu ya tienes un TFSA? ¿Qué opinas del TFSA?

ACTUALIZACIÓN: puedes seguir a la segunda parte de esta serie en este enlace: ¿Cómo lo uso?

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