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¿Incluiste tus Finanzas Personales en tus Propósitos de Año Nuevo?

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¡Feliz Año Nuevo!

Seguramente ustedes, como yo, están animados con el comienzo del año nuevo. Habiendo dejado un agitado 2012 detrás, muchos estamos entusiasmados con las posibilidades que el 2013 nos trae, lo cuál incluye una multitud de propósitos de año nuevo.

Hay muchos que discuten sobre los realista que tener propósitos de año nuevo. Estudios de neurociencia han probado que muchos de nuestros comportamientos no deseados, como comer esa deliciosa golosina, está ligado a la poca capacidad de raciocinio que queda en el cerebro después de tareas difíciles relacionadas al estudio o trabajo. Por ello, muchos expertos recomiendan limitar los propósitos de año nuevo pero ponerles metas específicas, para evitar una sobrecarga que resulte en que… bueno, que no cumplas ninguno de tus propósitos.

OK, ahora sí volviendo a las finanzas personales, es bastante frecuente encontrar propósitos ligados a ellas. En este enlaceeste otro y este último dan cuenta de propósitos como:

  • Eliminar deudas
  • Ahorrar más

Aunque estos propósitos están obviamente relacionados con finanzas personales, sólo basta caer en cuenta que muchas de las otras resoluciones también ayudan, indirectamente, con tus propósitos financieros personales, como:

  • Bajar de peso – el sobrepeso muchas veces está relacionado a comida y bebida basura que compramos frecuentemente
  • Dejar el tabaco, alcohol o café – los vicios son costosos; dejarlos es difícil, pero ayuda mucho con las finanzas
  • Aprender algo nuevo – está comprobado que invertir en nuestra formación ayuda a mejorar nuestros ingresos, bien sea a través de educación formal o continua
  • Viajar – hazte el propósito de no incurrir en deudas para costear tu viaje

Si aún no hiciste tus propósitos y te gustaría incluir al menos uno relacionado a tus finanzas, puedes elegir una de estas ideas (o la que prefieras):

  • Págarte a tí primero (Pay yourself first) – Ahorra (al menos) 10% de tus ingresos en alguna cuenta antes de empezar a gastar
  • Si no tienes una, abre una cuenta para el retiro, como un IRA/Roth IRA/401K o RRSP/TFSA
  • Ahorra para la educación de tus hijos, idealmente a través de un Plan 529 o RESP – Decide cuál cantidad puedes contribuir y cumple tu promesa
  • Elimina la deuda de tus tarjetas de crédito. Si la deuda es muy alta, puedes comprometerte al menos a eliminar la deuda tiene más intereses, para evitar el abismo de la deuda con interés compuesto
  • Evita compras impulsivas – empieza a evaluar progresivamente (ya que toma un tiempo) lo que “quieres” vs. lo que “necesitas” – comprométete a no comprar algo cuando lo ves la primera vez, por muy pequeño que sea el gasto

Si para cuando leas esto quizás ya hiciste tus propósitos de año nuevo y no incluíste abiertamente algo para tus finanzas, está bien: sólo tómate unos segundos para identificar en tus propósitos cuales ayudan indirectamente a tu bolsillo. Por ejemplo, dejar de gastar $5 en café cada día laboral te ahorra $1000 al año. Incluso si tu propósito es viajar, busca maneras de ahorrar en el mismo; en la planeación está la clave. Si identificas mejoras en tus finanzas a través de tus propósitos, eso te puede dar aún más ánimo para cumplirlos.

A diferencia del estudio neurológico que mencioné antes, yo no quiero que sucumbas a tus deseos instintivos de no cumplir tus propósitos después de leer todo esto. Por ello sólo te dejo una pregunta esta vez: ¿Cuál es tu propósito más importante para este año?

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Cuentas protegidas de impuestos en Estados Unidos

En el pasado ya habíamos hablado de las cuentas protegidas de impuestos en Canadá. Similarmente, en Estados Unidos, hay una variedad impresionante de cuentas que permiten minimizar, diferir o eliminar los impuestos bajo ciertas condiciones. A continuación está una explicación sobre-simplificada de las más importantes: hay muchas otras cuentas y muchos detalles y excepciones en cada una de ella que no cubriremos.

401(k)

Los planes 401(k), o 401k, son ofrecidos por empleadores. Los empleados contribuyen un procentaje de su ingreso pre-tax o post-tax, y los empleadores pueden ofrecer otra parte (aunque no siempre es así). Es decir, para poder contribuir a un 401k se debe generar un ingreso. Son similares a los RRSP de Canadá.

Si las contribuciones son pre-tax, el empleado puede diferir los impuestos y obtener un reembolso (tax refund) siempre que la contribución no supere $17,000 para empleados menores de 50 años o $22,500 para quienes superan esa edad (2012). Si las contribuciones se hacen pre-tax, el plan se conoce como Traditional 401k (esto es lo más frecuente). Si, por el contrario, las contribuciones son post-tax (una opción existente desde 2006), el plan sería un Roth 401k.

Los fondos pueden retirarse sin restricciones a partir de los 59 1/2 años de edad; antes de esa edad, se aplican muchas restricciones a los retiros del plan.

403(b)

Los 403b son similares al 401k, pero solo están disponibles para ciertos grupos de personas (empleados de instituciones educativas públicas, algunas organizaciones sin fines de lucro, etc.

IRA (Individual Retirement Arrangement)

A diferencia de los 401k, las cuentas IRA pueden establecerse de manera individual por residentes americanos (sin necesidad de tener un empleador que organice el plan) y las contribuciones no están ligadas a un ingreso.

Así como los 401k, existen diferentes tipos de cuentas IRA:

  • Traditional IRA: las contribuciones se hacen con dinero pre-tax (deducibles de impuestos), y los retiros de dinero generan impuestos como si fuera un ingreso ordinario. Sin embargo, la capacidad participar en un Traditional IRA y de deducir los impuestos está sujeta a varias reglas (ingreso, partipación en otros planes, etc.) Cuando veas en internet que se habla de “IRA” sin señalar que tipo, generalmente se refiere a esta cuenta.
  • Roth IRA: las contribuciones se hacen con dinero post-tax (no deducibles de impuestos), pero el dinero crece libre de impuestos dentro de la cuenta y al retirarlo. Igual que el Traditional IRA, hay varias reglas que regulan la participación en este plan. Los TFSA Canadienses son parecidos al Roth IRA.
  • Otros: SEP IRA, SIMPLE IRA.

Plan 529

Los planes 529 están diseñanos para financiar estudios superiores para un beneficiario, típicamente los hijos. Son administrados por los estados o por las instituciones de educación, y cada uno fija las reglas para el plan. Muchos de estos planes ofrecen becas y “matching contributions” (el plan contribuye un porcentaje de lo contribuído). Los retiros del plan son libres de impuestos siempre que cumplan un uso calificado (matrícula, libros, etc.)

Si eres residente americano, ¿Cuáles de estas cuentas protegidas estás usando? ¿Quisieras compartir tu experiencia? ¿Alguna otra que valga la pena resaltar?

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