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Los jóvenes Norteamericanos piensan en retirarse temprano, pero… ¿Dónde están los ahorros?

Así es. Los jóvenes en Estados Unidos y Canadá piensan que podrán retirarse temprano pero aún no empiezan a ahorrar para ello, según un par de estudios publicados recientemente por BMO Retirement Institute (Aquí el estudio en EEUU y aquí el Canadiense).

En Estados Unidos, esto fue lo que halló el estudio:

  • 35% de jóvenes entre 18 y 34 años espera poder retirarse antes de los 60
  • 84%  reconocen la importancia de planear para el retiro
  • 45% está actualmente ahorrando a través de un IRA o Roth IRA
  • Sin embargo, 24% no ha ahorrado en absoluto

En Canadá, los resultados no fueron muy diferentes:

  • 41% de jóvenes entre 18 y 34 años espera poder retirarse antes de los 60
  • 82%  reconocen la importancia de planear para el retiro
  • 52% está actualmente ahorrando a través de un RRSP y 36% a través de un TFSA
  • Sin embargo, 27% no ha ahorrado en absoluto

Según los estudios, hay factores hacen más difícil a las nuevas generaciones ahorrar, como un mercado laboral más turbio (gracias a la recesión), deudas estudiantiles más altas y salarios reales más bajos (el salario nominal, en $$$ puede ser más alto, pero el salario real, que toma en cuenta el aumento en el costo de la vida, ha venido bajando). Si bien algunos de estos factores fueron enfrentados por las generaciones previas, la intensidad es mayor en tiempos más recientes, según algunos expertos.

Quizás te preguntarás: si 24% en EEUU (o 27% en Canadá) no ha ahorrado nada, significa que entre 73 y 76% sí que lo están haciendo! Eso es cierto, y son buenas noticias. Sin embargo, es posible que muchos de estos jóvenes que ahorran no lo estén haciendo al ritmo necesario para reunir lo que necesitarían para retirarse antes de los 60 años.

Finalmente, algo que enfatizan estos estudios es la importancia de los modelos a seguir (role models) en las nuevas generaciones. Por ejemplo, mostrarle a los niños y adoslescentes los balances de sus cuentas de ahorro educativas (529 Plan en EEUU, RESP en Canadá) para ilustrar el poder del interés compuesto y la importancia de empezar temprano, algo que ya habíamos discutido en esta entrada.

Aunque el estudio no menciona a los inmigrantes en Norte América, tengo la impresión los números serían peores para nosotros. Hay varias razones que me hacen pensar así:

  • Si venimos a Estados Unidos o Canadá después de adultos, es probable que vengamos sin ahorros para el retiro desde nuestros países, donde es mucho más difícil de planear por una variedad de razones (devaluaciones, inestabilidad económica y política, falta de estímulos fiscales, etc.)
  • Los inmigrantes generalmente enfrentamos situaciones más difíciles en Norte América respecto al promedio: más desempleo, salarios más bajos, etc.

Si bien estas razones hacen más difícil ahorrar, no lo hacen imposible, y aún creo que es mucho más fácil prepararse para el retiro en esta parte del mundo que en nuestros países de origen.

Y tú, ¿Ya empezaste a ahorrar para el retiro? ¿También te gustaría retirarte temprano?

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Cuentas protegidas de impuestos (Registered accounts) en Canadá

Cuando a través de un estilo de vida frugal y de un presupuesto familiar empezamos a acumular dinero, podríamos dejarla simplemente en nuestra cuenta bancaria, pero el interés que acumula es tan bajo que, en términos reales, terminaríamos con menos poder de compra debido a la inflación. Asumiendo quen tengamos nuestros ahorros en una cuenta que paga 1% y con una inflación de 3%, nuestro poder de compra disminuiría 2% al año.

Hay otro problema con este mecanismo: a pesar de que el interés es sumamente bajo, de lo poco que recibimos del banco debemos pagar impuestos. Típicamente los intereses pagan impuestos como ingreso ordinario, lo cual significa que los impuestos se pagan a la tasa más alta aplicable para nuestro ingreso (marginal tax rate).

Para solucionar estos dos problemas, el gobierno de Canadá ha puesto a la disposición de sus residentes una serie de cuentas registradas (Registered Accounts), que permiten invertir el dinero en alternativas que generan mayor retorno (a costa de mayor riesgo) mientras que nos protegemos parcialmente del efecto de los impuestos.

Los principales tipos de cuentas registradas son:

  • Registered Retirement Savings Plan (RRSP): creados en los 50’s, los RRSP son el centro del sistema de ahorros para el retiro en Canadá. Las contribuciones son deducibles de impuestos (tax-deductible, pre-tax), lo cual significa que no se pagan impuestos sobre el dinero que se contribuye al plan, aunque los fondos generan impuestos al sacarlos de la cuenta, generalmente durante el retiro.
  • Registered Retirement Income Fund (RRIF): solo se puede contribuir a los RRSPs hasta la edad de 71 años. De allí en adelante, el RRSP se cierra en una de dos formas: vendiendo todas las inversiones y tomando el efectivo, o convirtiéndolo en un RRIF, que no permite contribuciones pero sí permite tomar el dinero de forma progresiva durante el retiro.
  • Tax Free Savings Account (TFSA): creados en el 2009, los TFSA son una novedad interesante. Si bien el dinero que se contribuye a la cuenta no es deducible de impuestos (post-tax), todas las ganancias dentro de la cuenta son completamente libre de impuestos, y el dinero es más accesible que en un RRSP.
  • Registered Educacion Savings Plan (RESP): los RESP permiten a los padres ahorrar para la educación post-secundaria de los hijos. Las contribuciones no son deducibles de impuestos, pero tiene dos beneficios principales: 1) Las contribuciones generan Canada Educational Savings Grants (CESG), que pagan hasta $500 al año, y 2) Los impuestos sobre las ganancias quedan a cargo de los hijos, no de los padres.
  • Locked-in Retirement Account (LIRA): al dejar un trabajo que provea un plan de pensión (Defined Benefit Plan o Defined Contribution Plan), se suele generar un LIRA donde las inversiones seguirán generando ganancias hasta cumplir la edad mínima para retirar los fondos (generalmente, 60 años).

Actualmente se discute en el parlamento federal la posibilidad de crear Pooled Retirement Pension Plans (PRPP), al parecer enfocadas para empleados de empresas pequeñas que no ofrezcan planes de pensión, pero aún no hay nada cierto.

En futuras entradas discutiré en detalle varias de estas cuentas, con particular énfasis en los RRSPs y TFSAs. Mientras tanto, ¿Estás utilizando alguna de estas cuentas registradas? ¿Cuál ha sido tu experiencia?

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