Planeando comprar casa: ¿Dónde pongo el dinero de la inicial?

Muchos en Norte América están pensando en comprar un inmueble en el futuro cercano, aunque con circunstancias algo diferentes dependiendo del lado de la frontera al que te refieras. Como parte de ese proceso vienen muchas preguntas, probablemente demasiadas dirían algunos.

Una de tantas tiene que ver con qué hacer con el dinero que has ahorrado para comprar tu casa. La pregunta es justa por varias razones:

¿Qué se puede concluir de lo anterior? Muchos dirían que debes arriesgar más para poder aumentar los retornos y evitar que tus ahorros se desvanezcan. En realidad, debemos hacer todo lo contrario. La razón es que, cuando ahorras para la inicial (downpayment) de una casa o inmueble, el tiempo durante el cual ahorras generalmente no pasa de 5 años. Este período es corto relativo a los ciclos los mercados de capitales, lo que significa que  hay mucha variabilidad y es posible perder una gran parte de los ahorros. Por ejemplo, si hubieras decidido invertir en las compañías más grandes de Estados Unidos contenidas en el índice S&P 500 en febrero del 2007 pensando en comprar 2 años después, ¡hubieras perdido casi la mitad de tus ahorros!

Así, habiendo dejado claro que debemos mantener nuestros ahorros en inversiones con bajo riesgo, la siguiente pregunta es: ¿Cuáles son las opciones disponibles? A continuación una lista muy corta de opciones:

  • Certificates of Deposit/Certificados de Depósito (CDs, en Estados Unidos), Guaranteed Income Certificates/Certificados de ingresado garantizado (GICs, en Canadá): Debes vigilar que el vencimiento del CD/GIC sea previo al momento en el que esperas pagar el downpayment, o pudieras enfrentar penalidades.
  • High-Interest Savings Accounts/Cuentas de ahorros de alto interés: a diferencia de los CDs/GICs, el dinero es accesible en cualquier momento, aunque es posible que la tasa de interés sea más baja.
  • Money Market funds: estos son fondos de inversión que invierten en instrumentos de muy bajo riesgo. Al ser manejados por un gerente de inversión, estos fondos tienen costos asociados que se restan del rendimiento del fondo.

Es cierto que estos instrumentos apenas generan un retorno suficiente para evitar la erosión provocada por la inflación, pero la alternativa es arriesgarse a perder una buena parte de la inicial y cambiar los planes. Si se tiene familia e hijos, eso podría no ser una opción. Este es uno de esos casos donde es preferible optar por un mal conocido que un bien por conocer.

¿Si ya tienes tu casa, cómo ahorraste el dinero para la inicial o downpayment? ¿Si estás ahorrando, cómo lo haces?

4 comentarios

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4 Respuestas a “Planeando comprar casa: ¿Dónde pongo el dinero de la inicial?

  1. Desde mi punto de vista, el mejor instrumento para ahorra esa inicial es la TSFA o cuenta de ahorros libre de impuestos….dentro de este tipo de instrumento puedes encontrar variaciones que generan algo de rendimiento, pero obviamente lo interesante de estas es el hecho de que cualquier rendimiento por alto/bajo que sea esta excento de impuestos. No creo que los instrumentos correinte sque nombraste lo sean, razon por la cual estarias desconociendo la tajada que toma el tax man aqui de esos rendimientos!

    • Ul

      Hola Burzum, gracias por tu punto de vista! En realidad, los TFSA ofrecidos en Canadá no fueron ignorados en esta entrada. Verás, los TFSA de los bancos, los que típicamente son promocionados, son High Interest Savings Account, con la diferencia que estando “dentro” de un TFSA no generan impuestos, pero hay otros tipos de TFSA donde puedes colocar bonos, acciones, options y creo que hasta derivatives.
      El TFSA es como un cascarón, que se puede llenar con diferentes instrumentos en algunos cosas. Para evitar esta confusión preferí no hacer mención directamente de los TFSA, pero tienes razón que aquellos ofrecidos por los bancos son ideales para optimizar rendimientos. Gracias!

  2. Nosotros con mi esposa hicimos un CD contra un préstamo.
    O sea, hicimos un CD de u$s 5000 al 4% anual y sacamos un préstamo de u$s 5000 al 5% anual.
    En un año ya habíamos construido nuestro puntaje de crédito y fue ahí que comenzamos con el trámite de comprar la casa a través de una hipoteca.

    • Ul

      No había escuchado sobre contruir la historia de crédito con un CD contra un préstamo, pero todos los días se aprende algo nuevo. Gracias por tu comentario y por seguirnos, Adrián!