Cuidado con los “Payday loans”

Dependiendo de donde vivamos, por donde transitemos y la exposición a los medios que tengamos, es posible que si vives en Norteamérica ya te hayas topado con publicidad de alguna agencia de “Payday loans”, también llamados préstamos con cheques o adelantos en efectivo.

Estas agencias ofrecen darte el dinero para lo que necesites con aprobación inmediata y pocos requisitos, entre los cuales pueden estar comprobantes de pago (para quienes son empleados), cheques postdatados o ambos. Dependiendo de la jurisdicción, puede que otros requisitos apliquen, pero la constante es que el proceso de aprobación del préstamo es muy rápido.

Sin embargo, detrás de toda la conveniencia, está el centro de la polémica que generan estas agencias: los altísimos intereses, los cuales varían entre $15 y $30 por cada $100 de préstamo. Estas agencias en muchos casos se niegan a dar una tasa de interés anualizada, como el resto de la industria financiera, bajo el argumento que los préstamos son de corto plazo, pagadero en un máximo de 10 días a 2 semanas.

Asumiendo que el “interés” sea de $15 por cada $100 pagaderos en 2 semanas, ¡la tasa anualizada es de 390%! (15% x 26, hay 26 períodos de 2 semanas en 1 año).

Otras críticas a esta industria van desde prácticas agresivas para solicitar pagos hasta el hecho de que quienes más accesan estos servicios son las personas de menores recursos económicos, a quienes se les niega el acceso a sistemas de crédito tradicional, lo cual genera un círculo vicioso de deuda.

El estatus legal de los Payday Loans varía mucho en Norteamérica, desde estar completamente prohibido en algunas jurisdicciones hasta la ausencia de controles en otras. En Estados Unidos, estos préstamos están regulados a nivel estatal y están prácticamente prohibidos en los siguientes estados:

  • Arizona
  • Arkansas
  • Connecticut
  • Georgia
  • Maine
  • Maryland
  • Massachusetts (no es ilegal pero es estrictamente regulado)
  • New Hampshire
  • New Jersey
  • New York
  • North Carolina
  • Pennsylvania
  • Vermont
  • West Virginia

Se deseas obtener mayor información sobre las regulaciones y el estatus legal de estos préstamos en cada estado, puedes acceder a este enlace.

En Canada, similarmente, los Payday Loans son regulados a nivel provincial y hay variaciones. En British Columbia lo máximo que puede cobrarse por cada $100 es $23, incluyendo comisiones y tarifas, y existen otras medidas para proteger al consumidor. En Ontario el límite de intereses es de $21 por cada $100.

¿Qué alternativas tengo para evitar caer en un Payday Loan?

  • Construir un fondo de emergencia – Esto es lo mejor que puedes hacer. Un préstamo de este tipo raramente pasa de $1000 o $1500, por lo cual incluso un fondo de emergencia pequeño ayudará.
  • Pedir un préstamo a familiares y amigos – Si sabes que va a ser difícil pagar en los términos establecidos, es preferible no tomar esta ruta para evitar dañar las relaciones.
  • Pedir un préstamo a tu empleador: en ocasiones los empleadores ofrecen préstamos para emergencias. Consulta con tu supervisor o recursos humanos.
  • Acudir a una unión de crédito (Credit Union): estas instituciones a veces se manejan sin fines de lucro y es posible obtener aprobaciones a un préstamo cuando un banco nos hace la vida difícil.
  • Utilizar un adelanto de la tarjeta de crédito: dependiendo del banco (y quizás de la jurisdicción), la tasas sobre adelantos en efectivo pueden ser extremadamente altas para los estándares bancarios, alrededor de 20% (o menos de 1% por cada 2 semanas), pero se paga menos que en un Payday Loan siempre y cuando cancelemos la deuda completamente al final de las 2 semanas que nos hubiera tomado pagarlo usando un Payday loan. En algunos casos, si el período es suficientemente corto y dependiendo del banco, puede que la deuda sea libre de interés si se paga completamente antes de terminar el período de gracia de la tarjeta de crédito.

¿Qué opinas sobre los Payday loans? ¿Alguna vez has solicitado alguno y, si es así, cuál fue tu experiencia?

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