¿Qué hacer con el Tax Refund? – Cómo sacarle provecho a este regalo del gobierno

Antes de empezar con esta entrada del blog, quisiera que respondas (sinceramente) la siguiente pregunta: ¿Cuales de estas alternativas describen mejor el uso que le di a mi Tax Refund el año pasado:?

  • Hice un viaje de vacaciones o me regalé algo a mi mism@
  • Reparaciones en la casa
  • Pagué el saldo de mis tarjetas de crédito
  • Pagué otras deudas
  • Lo invertí (IRA, Roth IRA, RRSP, TFSA, etc.)
  • Lo gasté en varias cosas, pero ya no me recuerdo cuales fueron

Ahora que la temporada de impuestos se terminó en Estados Unidos y está por terminarse en Canadá, muchos ya están pensando en el uso que harán de su reembolso de impuestos (Tax Refund). Si bien cada situación individual es diferente, hay cierto consenso respecto a usos del dinero que son más productivos o beneficiosos que otros. Algunos de estos usos son:

  • Pagar tarjetas de crédito: para quienes mantienen un saldo de deuda constante en las tarjetas de crédito, este es el empujón que necesitaban para salir de ese ciclo. Pagar una deuda con intereses del 20% genera el mismo valor que colocar ese dinero en una inversión que pague 20% (si es que acaso existen) y, por si fuera poco, ese pago es 100% libre de riesgo (mientras que pocas inversiones ofrecen altos retornos garantizados).
  • Pago de otras deudas: aplican los mismos principios del punto anterior. Solo se debe estar pendiente de pagar primero las deudas que generan más interés. En particular, si se tiene una hipoteca (Mortgage) que permita el pago de cuotas extras, estos pagos ayudan a reducir el monto de las cuotas regulares o el período de amortización.
  • Abrir o contribuir a un fondo de emergencia: en otra entrada discutimos los fondos de emergencia. Un Tax Refund es un buen punto de partida para un fondo de este tipo.
  • “Invertir en ti mismo” – No se trata necesariamente de pasar un día en el spa de moda, sino de convertir ese capital financiero en capital humano a través de educación, entrenamientos profesionales, cursos de idiomas u otros fines que, eventualmente, puedan convertirse de nuevo en capital financiero
  • Invertir en cuentas protegidas para el retiro: IRA/Roth IRA en Estados Unidos, RRSP/TFSA en Canadá.
  • Pagar un viaje por adelantado: si de verdad nos merecemos pasar las vacaciones en este paraíso tropical con el que soñamos (y todos los lectores de Mi Bolsillo en el Norte se lo merecen!), puede usarse el Tax Refund para pagar las vacaciones por adelantado y evitar el uso de tarjetas de crédito y los intereses que vienen con ellas.
  • Crea o contribuye al fondo educacional de tus hijos: en Canadá esto se puede hacer a través de un RESP (Registered Educational Savings Plan).
  • Reparaciones en el hogar: siempre es bueno mantener el hogar en buena forma, en particular si se piensa ponerlo en venta en el futuro cercano. Otra opción son mejoras en equipos y electrodomésticos que consuman menos energía.
  • Comprar, renovar o mejorar pólizas de seguro: esto es crítico en Estados Unidos con pólizas de salud. En toda Norteamérica también es importante tener coberturas adecuadas para proteger la vida, contra discapacidades, el hogar, etc.
  • Redactar un testamento: aunque probablemente suene como el uso más tenebroso, si se tiene un Tax Refund pequeño puede usarse para que un abogado redacte un testamento para nosotros.
  • Donar a la caridad: nunca está de más dar de regreso a quienes lo necesitan y, simultáneamente, obtener una rebaja de impuestos para nuestra próxima declaración.

Así, volviendo a la pregunta inicial de esta entrada, no hay una única respuesta al uso óptimo del Tax Refund. Hay muchas alternativas, algunas más excitantes que otras, pero en todas siempre se puede buscar la forma de darle el uso más eficiente al dinero.

Si tu Tax Refund es muy grande, probablemente significa que tu empleador esta reteniendo mucho más dinero del necesario, lo cual tampoco es bueno: ¡Es el equivalente a darle un préstamo al gobierno al 0% de interés! Para corregir los excesos de retenciones, en Estados Unidos pídele a tu empleador una forma W-4 y trata de entender en qué áreas se pueden evitar las retenciones. El equivalente de esta forma en Canadá es la TD1 (hay una Federal y una por cada provincia).

¿Esperas recibir un Tax Refund este año? ¿Qué tienes pensado hacer con el dinero? ¿Qué otras ideas tienes para un uso productivo del Tax Refund?

3 comentarios

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3 Respuestas a “¿Qué hacer con el Tax Refund? – Cómo sacarle provecho a este regalo del gobierno

  1. Mis disculpas por utilizar la casilla de comentarios para escribir algo que no está relacionado con el artículo, pero no encuentro un email u otra manera de comunicarme con usted directamente.

    Algo que me inquieta como futuro inmigrante es la manera de llevar mis ahorros a Canadá. Entiendo que todo nuestro patrimonio anterior al landing está excento de impuestos pero ¿por cuánto tiempo? ¿puedo mantener esa cuenta en USA donde he hecho mis ahorros o debo trasladar todo a Canadá para no tener que declararlo como entrada de dinero en un futuro? En cuanto al efectivo, si llevo más de 10000 CAN debo declararlos, ¿cómo es ese procedimiento? ¿puedo llegar con una maleta llena de dinero y simplemente lo declaro en una planilla diciendo que es lícito?

    Creo que estas son preguntas que muchos nos planteamos y sería interesante desarrollarla en un artículo de su blog. Debo inverstigar un poco este tema pero sería interesante que alguien que ya conozca el sistema como usted diera su punto de vista.

    Saludos desde Caracas,

    Javier

  2. Gracias Javo por tu sugerencia. Ya incluí una casilla para contacto que puede accederse desde la página principal del blog y así facilitar la comunicación.

    Con respecto a tu pregunta, tu dinero podrías decidir llevarlo a Canadá o dejarlo en Estados Unidos o Venezuela tanto como quieras siempre y cuando los declares al momento de ingresar como inmigrante a Canadá (landing). Lo que declares como fondos líquidos (cuentas, efectivo) no estaría sujeto a impuestos. Si vas a mantener propiedades en el exterior cuyo valor exceda $100,000, deberás incluir en tu primera declaración de impuestos una forma adicional. Si tienes muchas dudas una buena opción es hablar con el Canada Revenue Agency, los agentes son muy profesionales, abajo el link con la información de contacto para casos internacionales.

    http://www.cra-arc.gc.ca/cntct/ntrntnlnqrs-eng.html

    Suerte con tu proceso migratorio